Sempre più indebitati, in tribunale boom richieste di aiuto
Pavia. In cima c’è il mutuo per l’acquisto della casa a cui si aggiungono i finanziamenti per i mobili, gli elettrodomestici, l’auto e magari anche le vacanze. I debiti si accumulano al punto che pagare le rate mensili può diventare impossibile. Spesso è un imprevisto, come la malattia o la perdita del lavoro, a far crollare il castello. E così sempre più pavesi ricorrono al giudice per salvarsi dai debiti. Non ci sono infatti, solo le imprese, soffocate dalla crisi: secondo i dati del Tribunale di Pavia da gennaio a metà agosto di quest’anno sono state presentate già 52 richieste di aiuto da parte di consumatori e privati cittadini, che sperano di ottenere, attraverso un piano di rientro, la cancellazione del debito.
Quali debiti?
Il consumatore può chiedere la cancellazione di ogni tipo di debito, sia quelli con le banche e finanziarie che con l’Erario, a patto che siano al di sotto dei 50mila euro. «Può succedere a chi per esempio ha un mutuo ipotecario e magari accede ad altri finanziamenti per comprare l’auto, la televisione, altri elettrodomestici – spiega l’avvocato Giovanni Caly, che segue diversi casi di consumatori che hanno chiesto l’attivazione di questa procedura –. L’apertura di questi finanziamenti è calcolata in base allo stipendio che si percepisce e però può succedere che lo stipendio diventa non più sufficiente a pagare tutte le rate. A quel punto se la persona si trova in difficoltà e non paga una o più rate viene segnalata alla centrale rischi: questo fa sì che altri soggetti che hanno finanziato revocano il credito chiedendo a loro volta il rientro delle rate non ancora scadute. Diventa impossibile a quel punto far fronte alla situazione. Spesso si arriva a questo punto perché subentrano imprevisti come una malattia o la perdita del posto di lavoro». Esistono diversi strumenti legali per provare a ottenere la cancellazione delle pendenze attraverso la cosiddetta legge “salvasuicidi”, istituita ormai più di dieci anni fa, alla quale si affiancano altri strumenti di ristrutturazione del debito come il “piano del consumatore” o la composizione della crisi. Questi strumenti permettono a un normale cittadino di presentare un piano di rientro dal debito che sia sostenibile.
Un piano legato, quindi, alle possibilità concrete di estinguere l’ammanco. Se accolta dal tribunale, la procedura consente di cancellare il debito pagando delle rate che tengano conto della effettività capacità economica di una persona. Le richieste possono essere presentate attraverso avvocati, commercialisti e organismi di composizione della crisi.
I requisiti
Ma come si fa ad avere accesso alla procedura di ristrutturazione del debito? A differenza delle imprese i privati non possono “fallire”, ma la legge dà loro la possibilità di sanare la propria situazione, a certe condizioni. La principale è che il debito sia stato accumulato senza colpa o malafede (non sono contemplati ad esempio i debiti da gioco).
Prima della legge l’unica possibilità era il pignoramento dello stipendio, ma se i debiti sono alti cancellarli non è sempre possibile. Il tribunale, se ci sono le condizioni, approverà un piano di ristrutturazione del debito sostenibile, cioè che tenga conto dello stipendio e delle uscite necessarie a vivere in maniera dignitosa. Sarà quindi decisa una rata che andrà pagata per quattro anni.
Terminato il periodo, se il debitore si sarà attenuto al piano e non avrà contratto altri debiti, otterrà la cancellazione delle pendenze.