Jeden Tag beantwortet ein Experte aus der t-online-Ratgeberredaktion eine Leserfrage rund ums Geld. Heute geht es um die Zinsen bei einer Kontoüberziehung. Seit einigen Jahren gibt es wieder Zinsen auf Tages- und Festgeld , nachdem es in den 2010er-Jahren eine lange Durststrecke gegeben hat, in der praktisch gar keine Zinsen gezahlt wurden. Trotzdem bleiben die Zinsen vergleichsweise niedrig: Fürs Festgeld gibt es meistens unter drei Prozent pro Jahr, auf Tagesgeld mit einigen Aktionsangeboten für ein paar Monate auch mal über drei Prozent . Damit wird die Inflation weitgehend ausgeglichen. Von großen Gewinnen kann aber kaum die Rede sein. Das stößt einem t-online-Leser sauer auf, vor allem weil bei einer Kontoüberziehung teils horrende Zinsen verlangt werden. "Warum dürfen Banken und Sparkassen 18 Prozent Zinsen für die Kontoüberziehung verlangen, während man für das Guthaben nichts bekommt, sondern noch Kontogebühren bezahlen muss?", fragt er empört. Dispozinsen werden nicht reguliert Banken und Sparkassen legen die Höhe der sogenannten Dispozinsen, also die Zinsen, die bei Kontoüberziehung anfallen, selbst fest. Es gibt keine Aufsichtsbehörde, die bestimmt, wie hoch oder niedrig sie ausfallen dürfen. Das bedeutet auch, dass die Höhe der Dispozinsen von Bank zu Bank unterschiedlich sein kann. Ende 2025 berechnete das Vergleichsportal Verivox , dass Kunden in Deutschland im Schnitt 11,31 Prozent für den Dispokredit zahlen müssen. Bei vielen Banken steigt der Dispozins noch einmal, wenn man den Überziehungsrahmen sprengt. Besonders hohe Dispozinsen verlangen in der Regel auch Sparkassen und Volksbanken, stellte die Verivox-Analyse fest. Wenn Sie regelmäßig auf Ihrem Konto ins Minus rutschen und sehr hohe Dispozinsen zahlen müssen, dann kann sich ein Kontowechsel lohnen. Vergleichsportale wie Verivox, Finanztip oder Check24 ermöglichen einen Überblick über Banken je nach Höhe der Dispozinsen. Raus aus dem Dispo: Dieser Kniff spart hunderte Euro Zinsen Es gibt auch immer wieder kritische Stimmen, die eine gesetzliche Grenze für Dispozinsen fordern. Bisher hat man in Deutschland aber eher auf Wettbewerb und transparente Berichtspflichten gesetzt, die es Kunden grundsätzlich ermöglichen, verschiedene Konditionen zu vergleichen. Viele Banken verlangen keine Kontogebühren Der Vergleich lohnt sich auch aus anderen Gründen: Es gibt nämlich Banken, die keine Kontoführungsgebühren verlangen . Dazu gehören unter anderem die Norisbank, die DKB, Santander, ING oder comdirect. Sie alle bieten kostenlose Girokonten an. Großzügige Zinsen auf die Girokonten gibt es aber auch hier nicht. Girokonten gelten als reine Zahlungskonten und nicht als Sparkonten. Für Sparguthaben können Tagesgeld- oder Festgeldkonten besser geeignet sein. Grundsätzlich werden Guthabenzinsen anhand der Leitzinsen festgelegt, die die Europäische Zentralbank vorgibt . Abweichungen zwischen verschiedenen Banken entstehen dann noch durch einen Konkurrenzkampf. Um das beste Angebot für Tages- oder Festgeld zu finden, lohnt sich auch hier ein Vergleich bei Finanztip, Verivox oder Check24. Während Dispozinsen also keiner Regulierung unterliegen und von den Banken selbst festgelegt werden können, hängt die Höhe der Guthabenzinsen von den Entscheidungen der EZB in Frankfurt ab. Das mag ungerecht erscheinen, ist aber legal. Kunden können jederzeit das Bankkonto kündigen und zu einem Institut wechseln, das bessere Konditionen bietet.
