La banca ha vuelto a activar la batalla por hacerse con nuevos clientes a través de las ofertas llamativas que elevan la rentabilidad de los depósitos y las cuentas online en un contexto marcado por la subida de tipos del Banco Central Europeo (BCE) y por el gancho para atraer a usuarios de otras entidades. Los tipos medios que las entidades están colocando en sus escaparates rozan el 1,8% en estos clásicos productos bancarios, lo que supone el mayor nivel alcanzado en el último año. Conseguir una rentabilidad cercana al 2% supone para muchos ciudadanos un resquicio que les permite sacar un poco de partido a sus ahorros, sin necesidad de invertirlos en otros activos ni arriesgar, a pesar de que esa TAE (Tasa Anual Equivalente) sigue situándose más de un punto porcentual por debajo de la inflación actual, ubicada por encima del 3%. Pero al ahorrador español le interesa históricamente más este tipo de depósitos que cualquier otra alternativa. Y más si, ahora, las entidades financieras vuelven a mejorar sus condiciones. El interés medio de los ahorros de los depósitos subió en abril hasta el 1,77%, después de que en los últimos 12 meses fuese descendiendo lentamente hasta el 1,6% a lo largo del año pasado, según los registros más actualizados del Banco de España. El ahorro permite exprimir ahora la misma rentabilidad que tenían hace un año. En marzo, la banca dio el pistoletazo de salida para reiniciar una lucha que pasa por desplegar ofertas gancho para captar nuevos usuarios. Mientras tanto, quienes continúan operando con su banco de toda la vida no han visto mejorar las condiciones de sus ahorros, o al menos no lo han hecho en la proporción que sí han avanzado los intereses de los nuevos clientes. La rentabilidad media de los depósitos que ya estaban constituidos se encuentra anclada en el entorno del 1,5%. Se trata del mismo porcentaje -medido en TAE- que arrastran estos productos durante los últimos meses, prácticamente desde el verano pasado, según las estadísticas del regulador. Esta diferencia de trato suele ser la tónica habitual en el sector financiero, que opta por mejorar las condiciones de sus productos para quienes estén dispuestos a ser nuevos clientes, mientras que apenas cambian su trato con los usuarios que ya llevan años operando con esas entidades bancarias. Sin embargo, las ofertas gancho también tienen su letra pequeña y es necesario analizarla para evitar sorpresas desagradables cuando transcurran algunos meses. A la hora de dejarse tentar por el atractivo de alguna oferta bancaria, hay que tener en cuenta que la rentabilidad ofrecida en forma de un gran número -con tipografía publicitaria llamativa- es solo una de las variables a destacar. Pero también es obligatorio analizar otras muchas condiciones del contrato. La primera está relacionada con los propios intereses. Es decir, ese número que la banca pone encima de la mesa en forma de rentabilidad se mide por la TAE, que es el mejor termómetro para comparar ofertas entre los bancos y también para determinar cuál es el rendimiento real y final que se va a obtener por dejar depositados los ahorros en una cuenta financiera. La TAE incluye no solo el interés, sino también los gastos y comisiones vinculados a este producto. Esa TAE servirá también para determinar el alcance de la oferta. Un banco puede aplicar un interés del 3%, por poner un ejemplo, pero solamente durante unas semanas o meses . Y después bajar esa rentabilidad a una cifra incluso irrisoria. En este caso, la TAE servirá para conocer el rendimiento de esa cuenta de ahorro a un año vista, independientemente de que los intereses vayan modificándose en función de la política comercial del banco. Además, la mayor parte de la banca está exigiendo el traslado de la nómina o los ingresos mensuales recurrentes (pensión, autónomo, etc.) como condición indispensable para conseguir esa rentabilidad prometida en la campaña publicitaria. Y, en los últimos meses, la obligación de utilizar bizum -con cuantías mínimas al mes en pagos online o comercio, si está disponible en la tienda- también va generalizándose. Por otra parte, antes de firmar cualquier contrato, es aconsejable conocer la disponibilidad que tiene ese dinero durante el tiempo en el que se encuentre en el depósito. Porque hay ofertas que bloquean ese dinero durante un periodo determinado. Y si el cliente lo necesita antes de tiempo, se aplica una penalización. Además, no todas las ofertas bancarias que se ofrecen como depósitos o cuentas de ahorro lo son realmente. De ahí que una parte de estos productos muestren una rentabilidad elevada -por encima de la media-, porque en realidad se trata de activos de inversión -en ocasiones vinculados a depósitos- ante los que hay que estar atentos para evitar problemas futuros.
