Ставка на неопытность
Заемщики молодеют
Наверное, каждый заемщик имеет в своем багаже историю о том, как банк когда-то отказал ему в выдаче кредита, потому что усомнился в его платежеспособности. Например, для того чтобы заверить банкиров в своих финансовых силах, требовалось продемонстрировать определенную длительность стажа на последнем месте работы. Если кредитный менеджер считал, что срок работы недостаточно велик, в кредите отказывали. Существенным препятствием также становился молодой возраст потенциального заемщика.
Теперь ситуация, похоже, начала меняться. Взрослые и опытные заемщики на рынке заканчиваются: они уже либо и так закредитованы, либо никогда не брали и не возьмут деньги у банков, предпочитая жить по средствам или занимать у знакомых. На пенсионеров особой надежды нет — достаточно почитать новости про прекрасное далёко российской пенсионной системы. Остается только молодежь.
Недавно стало известно о том, что Сбербанк начал пилотный проект по выпуску кредиток для молодых заемщиков. В рамках этой инициативы организация планирует охватить аудиторию в 200 тыс. клиентов в возрасте от 21 до 25 лет. Ранее Сбербанк акцентировал свое внимание на аудитории в возрасте «25+».
«Клиенты до 25 лет менее опытны с точки зрения использования кредитных продуктов, но мы понимаем, что на платежеспособность влияет еще целый ряд факторов помимо возраста. Например, наличие регулярных зарплатных зачислений в Сбербанке — это большой плюс и условная гарантия платежеспособности молодого клиента», — отмечают в компании.
По словам представителей банка, более 4,3 млн человек в возрасте до 25 лет уже используют молодежные дебетовые карты Сбербанка. Прирост этого показателя за последний год составил 70%. Среднемесячные выдачи карт в 2016 г. увеличились по сравнению с 2015 г. на 80% — до 265 тыс. штук. «Сбербанк активно работает с молодежью, мы предлагаем дебетовые карты даже самым маленьким клиентам — с семи лет дополнительно к карте родителя», — поясняет Наталия Филиппова, управляющий директор сегмента «Молодежь» департамента развития отношений с клиентами Сбербанка.
В этом направлении Сбербанк не является пионером. Скорее, наоборот, находится в числе догоняющих: его ближайшие конкуренты уже вовсю окучивают молодую аудиторию. Как сообщает агентство РИА Новости, Альфа-банк в апреле этого года тоже смягчил возрастные требования к «начинающим» заемщикам. «Клиенты банка, достигшие 18-летнего возраста, могут получить кредитную карту в банке с конца апреля этого года, ранее — не младше 21 года. При этом, как и для других клиентов, наличие постоянного места работы обязательно», — отметили в кредитной организации.
Клиенты «ВТБ 24», по словам представителей банка, уже давно могут оформлять кредитные карты с 21 года. Как сообщает РИА Новости, банк не снижал требования по данному критерию, даже несмотря на негативные тенденции в экономике последних лет. В материнском банке ВТБ, а также в Промсвязьбанке кредитные карты тоже выдают лицам, достигшим 21 года.
В начале этого года смягчил свои требования и Юникредит банк. Если до этого лицам младше 25 лет кредиты не выдавались вообще, то сейчас зарплатные клиенты банка могут оформить кредитные карты, если достигли 21 года, а для всех остальных клиентов нижний возрастной порог составляет 23 года.
Молодежь не торопится
Несмотря на рост предложения, число молодых заемщиков, получивших банковский кредит, за первое полугодие 2016 г. упало ниже 5% от общего числа. Молодым людям трудно претендовать на кредит без положительной кредитной истории и стабильного источника доходов.
По информации 3800 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на 1 июля 2016 г. доля молодых россиян в возрасте до 25 лет снизилась на 0,5% и составила 4,9% от общего количества заемщиков. Аналогичная динамика снижения отмечена в сегменте молодых людей в диапазоне от 25 до 30 лет (-0,6%).
Наиболее серьезные темпы «выбытия» из числа заемщиков в возрастной категории до 25 лет зафиксированы в Орловской области: их доля в структуре местных заемщиков сократилась на 1,2% — до 5,5%. В Республиках Башкортостан и Калмыкия снижение составило 0,9%, а в Удмуртии — 0,8%. Вместе с тем в некоторых республиках Северного Кавказа было отмечено незначительное увеличение числа заемщиков моложе 25 лет. Так, в Карачаево-Черкессии рост этого показателя составил 0,2%, а в Дагестане и Чечне — по 0,1%.
«Более тщательное отношение банков к заемщикам привело к сокращению их численности, — поясняет Александр Викулин, генеральный директор НБКИ. — И в первую очередь это коснулось молодых людей в возрасте до 30 лет, так как это одна из самых рискованных для кредитования возрастных групп заемщиков. Банки совершенствуют свои кредитные политики, стараясь выдавать кредиты только тем гражданам, у которых „положительная“ кредитная история и постоянный источник доходов. А как раз с этим у самых молодых людей возникают проблемы — многие из них пока легкомысленно относятся к своим кредитным обязательствам, что сказывается на качестве кредитной истории».
Под родительским крылом
Как показывают соцопросы, молодые россияне — довольно сложная аудитория в финансовом плане. Многие молодые люди долгое время остаются финансово зависимыми от семьи и родителей и продолжают вести с ними совместное хозяйство. 16% россиян никогда не жили отдельно от родителей, а 36% начали вести самостоятельную жизнь только после 22 лет. Об этом свидетельствуют результаты опроса, проведенного Аналитическим центром НАФИ в июле 2016 г. Большая доля тех, кто выбрал отдельное проживание, находится в крупных городах и городах-миллионниках (79–82%), а меньше всего таковых в обеих столицах, а также, как ни странно, среди опрошенных, высоко оценивающих свое материальное положение (по 73%).
«Обращает на себя внимание более позднее „взросление“ жителей обеих столиц и городов-миллионников. Они дольше остальных живут с родителями и позже начинают карьеру. Такая ситуация связана прежде всего с высокой стоимостью жилья в этих городах, немногие могут позволить себе даже аренду жилья, не говоря уже о покупке собственной квартиры, поэтому они продолжают жить с родителями до момента создания собственной семьи», — считает Екатерина Корконосова, руководитель направления социально-экономических исследований Аналитического центра НАФИ.
Чаще всего россияне переезжают от родителей в период жизни с 18 лет до 21 года (42%). Доля таких людей выше всего в селах (45%) и поселках городского типа (48%). Еще 22% россиян начинают самостоятельную жизнь в возрасте до 18 лет (30% из них — это жители средних городов с населением от 100 тыс. до 900 тыс. человек), 16% — в возрасте с 22 до 24 лет, а 20% — после 25 лет (это свойственно жителям городов-миллионников и обеих столиц). Высокая доля начавших жить отдельно до 18 лет в средних городах, по мнению эксперта, скорее всего, связана с учебной миграцией: молодые люди едут в другой город учиться и начинают жить в общежитии, поскольку в их родном городе нет подходящих учебных заведений.
16% россиян никогда не жили отдельно от родителей, но с возрастом доля таких людей снижается. Так, среди возрастной группы 18–24 лет с родителями живут 54%, в группе 25-34-летних — 23%, в группе 35-44-летних уже 14%.
В основном люди переезжают от родителей в собственное жилье (42%) или общежитие (30%). Только 22% меняют родительское гнездо на арендуемую жилплощадь. Снимать жилье предпочитают чаще жители малых городов с населением до 100 тыс. человек (30%). Реже это делают в городах-миллионниках (14%), жители которых с большим энтузиазмом приобретают собственное жилье (53%). Оплачивают россияне арендуемую площадь обычно сами (60%) либо с помощью родителей (17%).
Большинство россиян начинают работать, трудоустроившись официально (84%) и в возрасте с 18 лет до 21 года (63%). Четверть опрошенных отметили, что начали карьеру с неофициального оформления, начиная в основном работать до 17 лет. Мужчины значительно чаще, чем женщины, начинают трудовые отношения без официального оформления (31% против 20%).
Две трети россиян считают, что дети должны начинать жить отдельно от родителей в возрасте 18–21 года (68%). В этом солидарны и мужчины, и женщины, а чаще остальных так думают жители городов с населением 500–950 тыс. человек (77%) и те, кто в этом же возрасте сам начал вести самостоятельную жизнь (78%). Каждый десятый полагает, что раздельное проживание вполне можно начинать до 18 лет, причем к такой точке зрения более склонны мужчины (12% против 6% женщин) и те, кто сам до 18 лет уехал от родителей (23%). Еще 13% отмечают, что отдельное от родителей проживание целесообразно планировать с 22 до 25 лет.
Если говорить о возрасте начала трудовой деятельности, то больше половины опрошенных (52%) считают оптимальным для этого возраст 18–21 год. Что интересно, более трети респондентов (36%) уверены, что идти на заработки можно еще учась в школе — будучи в возрасте до 18 лет. Мужчины чаще, чем женщины, называют возраст до 18 лет (42% против 31% соответственно), а женщины чаще склоняются к 18–21 году (57% против 47% среди мужчин).
Многие школьники, может, и были бы рады устроиться куда-нибудь на работу, но реальное трудоустройство людей в возрасте до 18 лет в России до сих пор является проблематичным. «У нас, в отличие от других стран, очень мало возможностей подработки для учащихся подростков: сложно устроиться работать в кафе, рестораны или почасовой няней к несовершеннолетнему ребенку на неполный рабочий день, — поясняет Екатерина Корконосова. — Даже те подростки, которые начали работать до 18 лет, не могут трудоустроиться официально, что существенно снижает уровень их социальной обеспеченности».
Юлия Земцова