Хватит это терпеть: между вашей тревогой и корзиной в интернет-магазине нашли скрытую связь
Взрослые, испытывающие симптомы депрессии, тревоги или посттравматического стрессового расстройства (ПТСР), прибегают к услугам «Купить сейчас, заплатить позже» (BNPL) значительно чаще, чем те, у кого нет таких симптомов. К такому выводу пришли авторы исследования, опубликованного в журнале JAMA Network Open.
Это ставит популярную схему оплаты в контекст проблем с психическим здоровьем, показывая, что даже повседневные финансовые решения могут быть следствием психологической уязвимости.
Суть исследования
Связь была установлена при анализе общенациональных данных долгосрочного исследования CLIMB, посвященного изучению стресса и благополучия взрослого населения США.
Руководила работой д-р Кэтрин К. Эттман из Школы общественного здравоохранения Джонса Хопкинса.
Результаты показали, что симптомы депрессии, тревоги и ПТСР последовательно связаны с более высокой вероятностью использования BNPL.
Эта связь сохранилась даже после поправки на ключевые демографические факторы, такие как возраст и доход. Исследование выявило чёткую ассоциацию, оставив вопрос о причинно-следственной связи открытым для дальнейшего изучения.
Психологический механизм
Тревога и депрессия могут подталкивать к поиску быстрого облегчения, затрудняя оценку долгосрочных финансовых последствий. Стресс сужает фокус внимания на сиюминутных угрозах и желаниях, ослабляя системы мозга, ответственные за планирование и самоконтроль.
В таком состоянии рассрочка платежа может казаться безопаснее крупной единовременной траты, даже если общая финансовая нагрузка возрастает.
Цифры и факты
В опросе участвовал 2121 человек, из которых 341 использовал BNPL в последний год.
После статистической корректировки симптомы депрессии были связаны с увеличением вероятности использования BNPL в 1,91 раза.
При тревоге этот показатель составил 1,77 раза.
Вероятный ПТСР оказался самым сильным предиктором, увеличивая шансы в 2,35 раза.
Почему BNPL может усугублять проблему
Дизайн, снижающий трение: Кнопки BNPL интегрированы в процесс оплаты, что стимулирует импульсивные покупки. Исследования связывают доступность BNPL с увеличением общих трат и числа овердрафтов.
Снежный ком долга: Пользователи могут открывать несколько кредитов одновременно в разных сервисах, что маскирует реальную долговую нагрузку.
Пропуск платежа ведёт к штрафам, что усиливает финансовый стресс, который, в свою очередь, усугубляет проблемы с психическим здоровьем.
Замкнутый круг: Финансовые трудности и проблемы с психическим здоровьем взаимно усиливают друг друга. Долг может заставлять отказываться от необходимой медицинской помощи, что ухудшает состояние.
Мнения экспертов
Финансовая неустойчивость и проблемы с психическим здоровьем тесно переплетены. По мере того как BNPL становится всё более распространённым финансовым инструментом, важно обеспечить, чтобы он не усугублял финансовые трудности людей.
Аналитики, включая издание Payments Dive, указывают на необходимость большей прозрачности условий BNPL, особенно в отношении штрафов и графиков платежей. Чёткие правила могут предотвратить превращение небольшого кредита в крупную проблему.
Ограничения и выводы
Исследование носит перекрёстный характер (один момент времени) и не может установить, что было первично: симптомы или использование кредита. Учёные также полагались на самоотчёт участников.
Для установления причинно-следственной связи требуются лонгитюдные исследования, которые будут отслеживать одних и тех же людей в динамике. Это покажет, является ли BNPL причиной стресса или его следствием.
Тем не менее, работа привлекает внимание к потенциальным рискам: удобный вариант оплаты на кассе может непропорционально часто использоваться людьми в состоянии психологического дистресса.
По мере роста популярности BNPL необходимы более строгие стандарты раскрытия информации и дальнейшие исследования, чтобы технологическое удобство не оборачивалось долговой ловушкой для уязвимых групп.