Кредит наличными или кредитная карта: что выбрать?
Первый импульс при нехватке денег — открыть кредитку или оформить кредит наличными. Оба инструмента позволяют наладить бюджет, но работают по-разному. Разбираемся, что дешевле, удобнее, безопаснее — в зависимости от цели и размера покупки.
В чем разница
Кредит наличными — разовая сумма под фиксированную ставку и график платежей. Платеж каждый месяц одинаковый, долг уменьшается по плану.
Кредитная карта — возобновляемый лимит: вы тратите деньги — возвращаете — снова тратите. Есть льготный период, в который проценты не начисляются, если полностью погасить долг.
Когда выгоднее кредит наличными
Взять кредит удобно, когда нужна крупная сумма, причем сразу вся. Также имеют значение предсказуемый платеж по графику и конечная дата закрытия долга.
Наконец, этот вариант подойдет, если хочется объединить несколько мелких долгов в один — сделать рефинансирование.
Плюсы:
ставка обычно ниже, чем на кредитной карте вне льготного периода;
фиксированный срок и платеж — проще планировать бюджет;
можно получить деньги на счет, а потом расплатиться где угодно, включая переводы.
Минусы:
переплата начинается сразу, без грейс-периода;
если потратили меньше, чем взяли, «лишнюю» часть займа все равно нужно обслуживать;
оформление чуть дольше, часто требует более солидного пакета документов.
Когда выгоднее кредитная карта
Выбирайте карту, если планируете небольшие траты (ежедневные покупки, поездки, билеты) и знаете, что занятые средства получится полностью вернуть в течение льготного периода.
Кроме того, кредитка часто дает кешбэк или бонусы, позволяет гибко использовать средства: возмещать заем и снова пользоваться лимитом.
Плюсы:
льготный период (обычно 30–120 дней) — можно обойтись без процентов;
не нужно платить за неиспользованный лимит;
удобно в поездках и при оплате онлайн.
Минусы:
после льготного периода ставка выше, чем по потребкредиту;
есть риск небольшими расходами накопить большую задолженность;
могут быть комиссии: за снятие наличных, переводы, просрочки.
Что дешевле
При полном погашении в льготный период дешевле кредитка (проценты платить не надо, останутся только возможные комиссии).
Но если деньги нужны на год или больше, почти всегда дешевле потребкредит: ставка ниже, а график — аннуитетный с плановым снижением долга.
Снятие наличных с кредитки обычно обходится дорого: проценты плюс комиссия с первого дня — если нужны именно наличные, это невыгодно.
Скорость и доступность
Кредитка нередко оформляется быстрее. Предварительный лимит могут одобрить онлайн, карту привезут курьером.
Решение по потребкредиту тоже бывает быстрым, но деньги перечисляют после подписания договора; иногда просят подтверждение дохода.
Полезные советы
Делая выбор, сравнивайте полную стоимость, а не рекламную ставку: учтите комиссии, страховку, стоимость снятия и перевода.
Планируйте платежи заранее: по кредитке — настройте автосписание к дате выписки, по потребкредиту — за 2-3 дня до даты оплаты.
Не снимайте наличные с кредитки, если можно обойтись без этого.
Гасите задолженность досрочно. По кредитке укладывайтесь в грейс-период, у потребкредита уменьшайте срок — так переплата снизится заметнее.
Кредитный лимит держите разумным: большой лимит повышает искушение, а еще может влиять на одобрение других займов.
Итак, если вам нужны деньги сразу, сумма крупная, важен фиксированный платеж и конечная дата — берите потребкредит.
Если тратите небольшими порциями, чтобы закрывать долг в льготный период — кредитная карта дешевле и удобнее.
Однако любой вариант требует дисциплины: читайте договор, избегайте комиссий и держите финансовую «подушку», чтобы внезапные расходы не превращались в долговую яму.