Эксперты объяснили россиянам, как выгодно гасить кредиты

Если заемщик решил досрочно закрыть кредит, большинство банков предоставляет возможность выбрать один из двух вариантов: либо снизить размер ежемесячных платежей, либо сократить срок погашения кредита. 

Некоторые финансовые учреждения могут установить в договоре ограничение, позволяющее выбрать только один из вариантов, чтобы избежать усложнения процедуры или непредвиденных рисков, сообщает ИА DEITA.RU.

Именно потому условия досрочного погашения прописываются непосредственно в договоре, и их выполнение регулируется этими предписаниями. Как объяснили эксперты портала «Финансы Mail», в большинстве случаев возможность использования каждого из вариантов зависит от целей заемщика и его текущих финансовых возможностей.  

Когда речь идет о снижении ежемесячного платежа, это подразумевает, что заемщик вносит дополнительные суммы, превышающие установленный взнос, после чего банк пересчитывает график платежей так, чтобы уменьшить размер ежемесячных выплат. 

Важно отметить, что при этом срок выплаты кредита обычно остается неизменным, а остаток долга «растягивается» на весь оставшийся период. Такой метод часто ведет к увеличению общей суммы переплаты по процентам, поскольку кредит «растягивается» во времени. 

Этот метод подходит тем, кто хочет снизить ежемесячное финансовое бремя и избежать риска просрочек или финансовых осложнений, связанных с внезапным уменьшением доходов или появлением дополнительных расходов. Он помогает сделать бюджет более предсказуемым, повысить общую финансовую устойчивость и, в целом, облегчить процесс погашения кредита, делая выплаты более комфортными.  

Если же цель — сократить срок выплаты кредита, то заемщик вносит сумму, превышающую его стандартный платеж, а банк пересчитывает график так, чтобы кредит был полностью погашен раньше намеченного срока, при этом размер ежемесячных платежей остается неизменным. 

Важный момент — процентная ставка начисляется ежедневно на оставшийся долг, поэтому чем короче срок кредита, тем меньше переплата по процентам. Такой способ подходит тем, кто уверен в своих доходах и располагает стабильной финансовой подушкой, позволяющей сохранять постоянный платеж. 

Он позволяет быстрее избавиться от долга, снизить общие расходы по выплатам и улучшить кредитный рейтинг, что дает большие шансы получить более выгодные условия при следующем кредите. Особенно эффективным является досрочное погашение в начале срока — даже небольшое досрочное внесение суммы позволяет значительно сократить итоговый срок кредита и снизить итоговую сумму переплаты.  

Что касается частоты досрочного погашения, то законодательство, в частности статья 810 Гражданского кодекса РФ и Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, разрешает заемщикам проводить такие выплаты в любой момент в течение всей продолжительности действия кредитного договора, если иное не прописано в условиях конкретного соглашения. 

Перед внесением досрочного платежа важно обязательно проверять условия договора, уточнять минимальную сумму внесения, а также сроки уведомления банка. Обычно рекомендуется сообщать о намерении внести досрочный платеж минимум за 30 дней до планируемой даты, чтобы банк успел подготовиться и не списал стандартную сумму по графику. Некоторые кредитные организации позволяют осуществлять досрочные платежи сразу в день обращения без предварительного уведомления.  

Оптимальным считается делать досрочные платежи именно в день очередного платежа. Тогда вся внесенная сумма идет непосредственно на погашение основного долга, что значительно ускоряет процесс закрытия кредита и уменьшает общие проценты. В случае внесения досрочного платежа раньше установленного срока есть вероятность, что часть средств будет зачислена в счет начисленных процентов, что уменьшит эффективность погашения.