Цену на автокредит проверить не повредит: в каком банке ставки ниже?

Кризис ударил по автопрому, срикошетил и практически «убил» автокредитование. Этой весной банки выдавали деньги на «средство передвижения» по ставкам 35% и выше. В результате роскошью стали даже займы на автомобили с пробегом. Но к началу лета кредитный рынок выходит из «комы». Сразу несколько кредиторов снизили ставки вслед за падением ключевой ЦБ РФ. Разберемся, какие проценты придётся теперь платить заёмщику-автолюбителю и можно ли сэкономить.

^{На рынке автокредитовании новые знаки движения. Фото news. myseldon.com}

Дефицитные автокредиты

В апреле четверо из пяти автолюбителей столкнулись с дефицитом автокредитов, потому что банки практически перестали одобрять заявки даже на дорогие займы. Кредитный авторынок экстренно затормозил и повторяет ситуацию 2014 года. Его падение грозит стать катастрофическим без господдержки и льготного автокредитования, как в предыдущий кризис.

Однако в отличие от прошлых лет, банки реагируют быстрее государства. Сразу несколько кредиторов резко снизили ставки по автокредитам вслед за падением ключевой ставки ЦБ РФ. Самым щедрым стал ВТБ, теперь его клиентам доступен кредит под залог автомобиля по ставке – от 3%, без залога – от 7,6%.

Алексей Бочарников, и. о. начальника управления «Автокредитование» ВТБ, объяснил причины и размер снижения ставок по автокредитам:

За последние полтора месяца их стоимость упала уже на 8,7 п. п. Условия стали приближаться к уровню начала года. Очередной пересмотр ценовых параметров придаст еще больший импульс для развития этого рынка, в особенности в сегменте автомобилей с пробегом. При этом мы по-прежнему контролируем уровень долговой нагрузки клиентов и стремимся не допускать их закредитованности

Из слов банкира выходит, что автокредиты хоть и дешевеют, но доступными становятся не для всех. У половины россиян есть долги, а треть заёмщиков уже отдают большую часть зарплаты на их погашение. Банки никогда не одобрят крупную сумму кредита на новый автомобиль «серийному» должнику. Не поможет даже залог дорогой иномарки.

Автокредит не роскошь, а средство

Учитывая, что доходы людей практически не растут, для многих автолюбителей единственным решением проблемы может стать кредит на меньшую сумму на авто с пробегом. Если вы запланировали такой шаг, то самое время узнать, какие ставки и условия автокредитов предлагают банки. Аналитики «Выберу.ру» подготовили новый рейтинг Лучших автокредитов на подержанные автомобили, рассчитав наиболее выгодные варианты.

Лидером свежего рейтинга стал ВТБ с продуктом «Кредит на легковой автомобиль с пробегом» по низкой ставке – от 3% благодаря дисконтам и скидкам. Вы сможете на неё рассчитывать, если соответствуете требованиям банка:

• получаете зарплату на карту ВТБ;
• оформите страховки на весь срок кредита (КАСКО и личное страхование);
• купите пакет «Автолюбитель» с опцией «скидка к процентной ставке» и кешбэком до 10% в категории «Авто».

Если перечисленные условия вами не выполнены, то минимальная ставка по автокредиту вырастет с 3% до 6%. А её максимальный размер при покупке машины у дилера составит 24,9%, с рук у частного продавца – 19,7%.

Базовые параметры автокредита ВТБ:

• сумма – от 800 тыс. до 4 млн рублей;
• срок – до 5 лет;
• первоначальный взнос – 20% цены авто;
• возраст иномарки – до 13 лет, отечественной «Lada» или «УАЗ» – до 7 лет.

Банки-участники рейтинга «Выберу.ру» тоже снизили ставки. Но минимальные проценты у топовой десятки пока на 4%-12% выше, чем у ВТБ. При оформлении страховки по автокредиту банки обещают заёмщикам понижать проценты. Отсутствие первоначального взноса сделает кредит дороже и может стать причиной отказа. 

Условия автокредитов на подержанный автомобиль банков-лидеров рейтинга «Выберу.ру»

Выбирая выгодный автокредит из продуктов рейтинга, нужно понимать, что все банки охотнее работают с зарплатными клиентами. Обратившись в «свой» банк, вы можете выиграть до 1% к ставке. Рассмотрим и другие способы, как вам сэкономить на ежемесячных расходах и не переплатить, воспользовавшись популярной маркетинговой опцией банков – «заплати деньги и получи ставку ниже».

Больше заплатишь – больше сэкономишь?

С помощью кредитного калькулятора «Выберу.ру» посчитаем ваши расходы по автокредиту ВТБ с лучшими по рынку ставками. Допустим, вы покупаете у частного продавца отечественную «Lada Vesta» 2019 года с пробегом 63 тыс. километров за 1 млн. рублей.

Берем автокредит – 800 тыс. рублей на максимальный срок – 5 лет, чтобы ваш ежемесячный платёж был минимальным. Базовая ставка по такому автокредиту в тарифах ВТБ – 19,7%. Она будет снижена до 10,8% при условии одновременного оформления услуг:

• страховка на весь срок кредита дисконт к ставке;
• пакет «Автолюбитель».

Для начала суммируем единовременные расходы при покупке «Lada Vesta».

• Первоначальный взнос 20% - 200 тыс. рублей.
• Страховой калькулятор «Выберу.ру» показывает, что ваши расходы на Каско в год составят – 40 тыс. рублей, за 5 лет – 200 тыс. рублей.
• Цена пакета «Автолюбитель» по тарифам ВТБ – 40 тыс. рублей на всё время кредита.

Сумма ваших итоговых затраты при оформлении кредита – 440 тыс. рублей. Причём страховку и пакет «Автолюбитель» можно включить в «тело» кредита. Получается, что сумма вашего долга вырастет на 240 тыс. рублей и составит 1,04 млн рублей, правда ставка по нему будет меньше (10,8%).

А теперь проверим удастся ли вам сэкономить на автокредите, воспользовавшись опциями ВТБ.

По кредиту с пониженной ставкой 10,8% на сумму 1,04 млн рублей ваш ежемесячный платёж – 22509 рублей, переплата процентов за 5 лет – 303319 рублей.

По кредиту с базовой ставкой 19,7% на сумму 0,8 млн рублей: ежемесячный платёж – 21062 рубля, переплата процентов за 5 лет – 449521 рублей.

Приведённые в расчёте ставки условные, взяты из тарифного сборника ВТБ. Поэтому сразу оговоримся, что любой банк тщательно рассматривает анкету каждого заёмщика и назначает проценты индивидуально в зависимости от платёжеспособности, кредитной истории, показателя предельной долговой нагрузки и других критериев.

^{Чтобы что-то купить, надо сначала продать или подождать. Фото investtrest.ru}

К сожалению, сейчас банки не предлагают выгодный кредитный «trade-in» на автомобили с пробегом. Хотя большинство автовладельцев используют деньги от продажи машины для покупки авто в кредит. А многие автолюбители ждут дальнейшего роста цен на автомобили из-за кризиса, чтобы продать машину позже и вообще откладывают автокредит.

Тем более, что не за горами новое снижение кредитных ставок, ведь, по прогнозам аналитиков, ключевая ставка регулятора станет меньше текущих 11% уже 10 июня. Это значит, что подешевеют и автокредиты.