Кредитные карты: безудержная щедрость банков или хитрый способ заработать на нас?
Верите ли вы в щедрость банков? Мы — нет, поэтому давайте разбираться, как банки зарабатывают на кредитках и выгоден ли этот продукт для пользователя.
Банки соревнуются в щедрости. У одного кредитка с льготным периодом 120 дней, у другого — 180 дней, у третьего вообще год. Обслуживание, конечно, бесплатное. Бонусом — щедрый кешбэк до 30%. То есть мы можем брать у банка деньги, пользоваться ими для своих нужд и ничего за это не платить? Верите ли вы в щедрость банков? Мы — нет, поэтому давайте разбираться, как банки зарабатывают на кредитках и выгоден ли этот продукт для пользователя.
Кредитки — самый дорогой кредитный продукт
Если сравнивать потребительские кредиты, POS-кредиты (на товар в магазине) и кредитные карты, то по процентам кредитки окажутся самыми дорогими. Пожалуй, дороже только займы в МФО.
Приведём реальный пример: кредитная карта и потребительский кредит оформлены в одном банке одним клиентом примерно в одно время. Обратите внимание, как отличаются проценты.
Кредит:
Кредитная карта:
По кредиту ставка 17,5%, по кредитке — 29,8%. Разница более, чем на 10%, что существенно. Допустим, при долге в 400 000 рублей переплата по кредитке будет больше на 40 000 рублей.
У многих банков на кредитках установлены разные процентные ставки на покупки, снятие наличных и перевод средств. Ставки могут доходить до 40% годовых.
С дорогими ставками всё понятно, но ведь есть грейс-период, когда проценты не начисляются и карта становится бесплатной для пользователя. Вот в этом месте мы и переходим к самому интересному.
Дополнительные опции
Большинство карт сейчас бесплатны в обслуживании, но зато нужно платить за дополнительные услуги:
- СМС-информирование. Для тех, кто часто пользуется полезная опция — всё-таки неплохо знать во время покупки, сколько денег осталось на карте. Стоимость не очень высокая — от 100 рублей в месяц.
- Страховки. Здесь простор для банковского творчества. Есть страховки жизни и здоровья, от потери работы, от мошенников и на этом ещё не всё. Страховки весьма дорогие и не всегда подключаются честным путём. Самая распространённая схема — банк по умолчанию подключает страховку, а отключить её должен сам пользователь. Кто не знал — тот платит.
Неожиданные условия с процентами
Банковские карты — весьма сложный по условиям банковский продукт. Проценты могут появиться неожиданно, просто потому что пользователь недоглядел или знал не всю правду о карте. Вот самые распространённые случаи:
1. Снятие наличных. Кредитки, где снятие наличных входит в льготный период большая редкость. Обычно на снятую сумму с первого дня начисляются проценты. Бывает, что в повышенном размере. Но в рекламе часто видим фразу «бесплатное снятие наличных». Банк имеет в виду, что нет комиссии за операцию. Проценты остаются за скобками.
2. Квазикеш операции. В эту категорию входят переводы на электронные кошельки, оплата лотерейных билетов и в некоторых случаях даже оплата сотовой связи. Эти операции не входят в льготный период и на них может быть начислен повышенный процент.
3. Переводы. Ситуация, как и со снятием наличных: льготного периода нет и может быть начислен повышенный процент.
4. Оплата по СБП. По сути любая оплата по СБП, будь то в магазине или на сайте — перевод со счёта на счёт. То есть это не обычный платёж, когда вы прикладываете карту. Соответственно, у некоторых банков такая операция приравнена к переводам: льготного периода нет.
5. Рассрочка и два льготных периода разной длины. На некоторых картах есть две группы условий: рассрочка на товар и льготный период. Рассрочка бывает чуть длиннее. Но нужно внимательно следить за тем, как взаимодействуют эти два условия. Например, вы воспользовались рассрочкой и простым льготным периодом. Как будут погашаться долги. Бывает, что деньги первым делом списывают туда, где срок больше. То есть пока рассрочку не погасите, льготный период не закроется. Если вы об этом не знали и просто вносили деньги, то велика вероятность, что вам начислят проценты.
Психологическая уловка
Кредитка создаёт ощущение, что у вас на счёте есть деньги, поэтому экономить уже не нужно. Вероятно, каждый себе говорил что-то вроде «ничего, куплю за счёт кредитки, потом быстро закрою». Хорошо, если сумма небольшая и вы потратили её единожды.
Но велика вероятность попасть в зависимость от кредитки. Потратили раз, другой, третий. После зарплаты пополнили карту. Но личных денег стало меньше и опять не хватает. Вы пользуетесь кредиткой и на этот раз тратите ещё больше. Так может продолжаться бесконечно. Вы начинаете тратить больше, чем зарабатываете и может наступить момент, когда вы уже не уложитесь в грейс-период и начнёте вносить минимальные платежи.
Хитрые минимальные платежи
Кредитка позволяет вносить минимальные платежи. Но вы этим покрываете начисленные проценты и совсем немного — основной долг. Причём то, что вы погасили, возвращается на баланс карты. Можно снова тратить.
В итоге начинается бесконечная: вносим минимальный платёж, потом его же тратим, банк начисляет проценты. То есть мы платим, и платим, и платим проценты, а долг всё не уменьшается. Так может продолжаться годами.
Если вы дойдёте до этого, то банк будет рад — вы заплатите сполна и окупите не только свои грейс-периоды, но и чужие.
Кто ещё платит банку за кредитки?
Торговые организации платят банкам за каждую проведённую по карте операцию. Банкам выгодно, что люди везде платят безналом. «Подсадив» людей на пластиковые карты банки стали зарабатывать больше.
За карты рассрочки банки получают ещё больше — торговые организации-партнёры платят комиссию, то есть покрывают проценты, которые банк мог бы начислить клиенту.
При этом и с клиента банк может взять комиссию, например, за продление рассрочки.
Так оформлять кредитку или нет?
Кредитка за счёт большого грейс-периода — удобная вещь, которая может выручить в экстренной ситуации. Но при неправильном, невнимательном использовании она превращается в источник расходов.
Если вы не боитесь кредитных карт, то предлагаем вам рейтинг кредиток с доставкой, составленный аналитиками «Выберу.ру».