Что такое кредитная история
Заемщику важно регулярно проверять кредитную историю, чтобы убедиться в корректности внесенных записей. Это помогает вовремя пресечь попытку мошенничества или исправить ошибку кредитора.
Кредитная история – это досье на заемщика, показывающее, как он берет, обслуживает и возвращает долги. Еще можно сказать, что это характеристика, призванная продемонстрировать степень добросовестности человека при его общении с кредиторами. На основании этой характеристики банки принимают решение о выдаче нового кредита, а ее низкое качество является основной причиной отказов. Но интересуются кредитной историей не только банки. Многие крупные компании при приеме на работу запрашивают кредитную историю кандидата, чтобы узнать его качества.
Именно поэтому каждый человек должен следить за своей кредитной историей и стараться, чтобы в ней были только хорошие записи.
Для чего нужна кредитная история
Кредитные истории изначально создавались для облегчения проверки надежности заемщиков банками.
Чтобы:
- Кредиторы знали, насколько добросовестно из потенциальный клиент возвращал долги, часто ли обращался за кредитами и какие задолженности имеет в настоящее время. Это помогает быстро (что важно при работе с розницей) и без серьезных затрат оценить потенциального клиента и вынести оптимальное решение - велики ли риски невозврата кредита, можно ли одобрить запрос или напротив, лучше отказать.
- Заемщик, в свою очередь, при помощи кредитной истории получает возможность сделать заем на более выгодных для себя условиях, т.к. если кредитор видит, что клиент добросовестно и аккуратно исполнял свои предыдущие обязательства, он может снизить процентную ставку, увеличив сумму займа или найдя другие способы поощрения.
Нужно отметить, что кредитная история может быть создана, даже если человек никогда не брал кредитов. Например, она формируется когда кто-то выступает поручителем по кредиту. Тогда в кредитную историю заносятся все сведения о поручительстве, и в случае перехода обязательств там же отмечается исполнение графика платежей.
Когда в России появились кредитные истории
Создание института кредитных историй стало возможным в 2004 году, когда Госдума приняла закон «О кредитных историях». Уже в 2005 году было создано Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое стало крупнейшим в России, аккумулировав НБКИ самую большую базу данных кредитной информации. Сегодня она включает более 400 миллионов записей и более 100 млн заемщиков – физлиц.
Основными пользователями кредитной истории являются банки и другие кредиторы, принимающие на ее основании решение о предоставлении займа. Однако по закону заемщики имеют право дважды в год бесплатно запрашивать свою историю. Это необходимо делать, чтобы проверять корректность формирующих ее записей и сигнализировать о необходимости их коррекции.
Какие сведения содержатся в кредитной истории
Закон делит документ на четыре части – титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную.
- В титульную часть, сведения из которой передаются в Центральный каталог кредитных историй Банка России, входят идентификационные данные субъекта: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (при наличии).
- В основную часть, входят сведения об имеющихся задолженностях и их погашении – суммы, сроки исполнения обязательств, предметы залога, сведения о погашении долга заемщиком и проч.. Если субъект выступает поручителем, это тоже отражается во второй части.
- В закрытой части хранятся сведения об источниках данных – кредиторах и всех, кто запрашивал кредитную историю. Сюда же вносится информация о том, какому лицу были переуступлены права требования по кредиту – например, о коллекторском агентстве.
- В информационную часть кредитной истории попадают сведения о запросах новых займов, в том числе тех, в выдаче которых было отказано, с указанием причины отказа.
На что следует обратить внимание при прочтении кредитной истории
В кредитной истории указаны сведения как о погашенных кредитах, так и об активных, по которым у заемщика сохраняются обязательства.
Поэтому при проверке следует обратить внимание на следующие записи:
- Погашенные займы. Все они должны быть закрыты, задолженности обнулены;
- Активные займы. Следует проверить точность отражения графика платежей, отсутствие недостоверных просрочек;
- Обращения за новыми займами. Проверить, в какие банки делались запросы и причины отказа;
- Случаи привлечения к ответственности. Если есть долги за коммунальные услуги или по уплате алиментов
При всех случаях обнаружения неполных или недостоверных сведений следует немедленно обратиться к кредитору, который выступил их источником, или в БКИ. Это поможет быстро скорректировать информацию и предотвратит негативные последствия в виде возможных материальных потерь.
Персональный кредитный рейтинг как инструмент оценки кредитной истории
С начала работы первых БКИ большой проблемой была сложность понимания заемщиками содержащейся в истории информации. И если понять, соответствует представленная информация действительности, еще можно, то дать прогноз, как она повлияет на решение банка по заявке, почти невозможно. Чтобы решить эту задачу и упростить заемщикам знакомство с кредитной историей НБКИ начало рассчитывать Персональный кредитный рейтинг (ПКР).