Памятка заемщику – что нужно знать о новых правилах микрокредитования?
Изменения в ФЗ N 151 ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» ограничили деятельность МФО, предъявив к ним серьезные требования, а также ограничив размер кредита и процентную ставку.
Законодатели наконец-то добрались до микрофинансовых организаций, чья «щедрость» в последние годы способствовала быстрому росту долговой нагрузки россиян, обернувшейся проблемами с коллекторами и перспективой массового банкротства граждан. Поправки в ФЗ N 151 ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», вступившие в силу 29 марта 2016 года, должны поставить МФО в строгие рамки.
Правовая инструкция 9111.ru расскажет, что нужно знать заемщику о новых правилах микрокредитования.
Какие бывают виды МФО?
Микрофинансовой организацией является юрлицо, которое включено в государственный реестр микрофинансовых организаций и осуществляет деятельность по микрофинансированию. Внесение сведений в реестре об организации подтверждается свидетельством ЦБ РФ и гарантирует законность ее деятельности. Предусмотрено две организационно-правовые формы таких юрлиц: микрофинансовая компания (МФК) и микрокредитная компания (МКК). Основное отличие между ними в том, что МФК имеют право привлекать в качестве инвесторов физических лиц, не являющихся их учредителями. Это возможно при соблюдении ряда условий:
- предоставляемая по договору займа сумма составляет от 1,5 млн рублей, при этом основной долг организации перед инвестором не должен уменьшаться за время действия договора;
- если лицо приобретает зарегистрированные или биржевые облигации, выпускаемые данной организацией, а также иные облигации на сумму более 1,5 млн.
Организационно-правовая форма МКК может быть изменена путем подачи заявления в ЦБ РФ и внесения изменений в реестр. При этом минимальный размер ее собственных средств должен быть не менее 70 млн рублей. Юридические лица, сведения о которых отсутствуют в реестре МФО не вправе к своему названию добавлять словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания», а также аббревиатуру «МФО». Компания, создаваемая с целью ведения микрофинансовой деятельности, может употреблять соответствующее обозначение не более 90 дней со дня регистрации в качестве юрлица.
Как правильно жаловаться в Роспотребнадзор?
Какие ограничения установлены для МФО?
Все микрофинансовые организации не имеют права:
- выдавать займы в иностранной валюте;
- без ведома клиента (физлица, ИП, юрлица) изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
- выдавать заемщику (ИП и юрлицу) микрозайм, если сумма его основного долга превысит три миллиона рублей;
- применять к заемщику (физлицу и ИП) штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма, если он в письменной форме уведомил об этом за десять календарных дней;
- начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, заключенному на срок до одного года, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа (ограничение не распространяется на неустойки (штрафы, пени) и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату). Условие об ограничении санкций должно быть указано на первой странице договора займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Также для МФК установлены спеуциальные ограничения:
- выдавать заемщику микрозайм свыше 1 млн рублей;
- осуществлять какую-либо иную деятельность кроме микрофинансовой и указывать в уставе на такую возможность (исключение составляют благотворительная деятельность, образовательная и т.п.).
МКК не вправе:
- привлекать средства физлиц, не являющихся учредителями компании;
- выдавать заемщику микрозайм свыше 500 000 рублей;
- поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица;
- выпускать и размещать облигации.
Закон о коллекторах – что нужно знать должнику?
Какие займы выдают МФО?
Все займы, оформляемые в МФО, можно разделить на три группы: потребительские, «до зарплаты» и онлайн-кредитование. Как правило, займы выдаются МФО в упрощенном порядке и под высокий процент. Согласно статистике ЦБ РФ около половины выдаваемых займов составляют потребительские займы под 40% годовых. Займы «до зарплаты» обычно не превышают 30 000 рублей и выдаются на срок до 2 месяцев, при этом ставка может быть еще выше и доходить до 1-2% в день. Сегмент таких займов на рынке невелик, однако при просрочке выплаты задолженности сумма очень быстро становится «неподъемной» для заемщика. Поэтому предусмотрено, что размер процентов не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга.
Еще одним нововведением являются правила онлайн-кредитования:
- возможностью предоставления онлайн-займов наделяются только МФК;
- сумма такого займа не может превышать 15 000 рублей;
- с целью идентификации заемщика МФК смогут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию.
Как заемщику проверить, законна ли деятельность МФО?
В последнее время участились случаи, когда МФО, действуя по принципу финансовой пирамиды, привлекали средства граждан, не имея на это законного права, или наоборот – выдавали так называемые «черные кредиты», обманом загоняя заемщика в долговую яму. Чтобы избежать контактов с мошенниками, потенциальным клиентам МФО следует проверять наличие информации об МФО в государственном реестре, куда вносятся сведения об МФК и МКК. Эта информация есть на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам (cbr.ru).