Россияне смогут получить микрозаём у оператора связи

Максимальный размер кредита составит 15 тысяч рублей со сроком погашения до нескольких месяцев, процентная ставка будет ниже среднерыночной

Компания МТС запустит программу микрокредитования абонентов до конца 2016 года. Об этом пишут «Ведомости».

Займы будут предоставляться клиентам со смартфонами с операционной системой Android, поддерживающими технологию бесконтактных платежей (NFC). Максимальный размер кредита составит 15 тысяч рублей со сроком погашения до нескольких месяцев. Размер процентной ставки неизвестен, уточняется, что он будет ниже среднерыночной.

Микрозаймы не предполагают обналичивания, использовать их можно будет при оплате услуг с помощью бесконтактного терминала. Отмечается, что в отличие от микрофинансовых организаций, компания будет применять внутреннюю систему оценки кредитоспособности. При этом услуга будет предоставляться через подрядчика в лице одной из существующих МФО.

Памятка заёмщику — что нужно знать о новых правилах микрокредитования?

Юрист Антюхин Алексей Владимирович
Очень интересно, каким образом на практике, не видя потенциального заемщика можно будет оценить его финансовую способность вернуть заем. Очень рискованная политика оператора связи. Более того, если и решились выдавать такие займы, то нужно воспользоваться не услугами МФО, а именно банка, с разветвленной филиальной сетью, чтобы заемщику удобно было возвращать заем не только с помощью пополнения своего баланса и последующего списания денежных средств, но и через кассу кредитной организации.

Юрист Калашников Владимир Валентинович
Если эта идея будет реализована, то такой займ по своей сути ни чем не будет отличаться от обычного займа, кредита, который предоставляют банки или МФО. Т.е., несмотря на то, что будут ограничения по сумме и по способу получения, заемщик будет нести обязательства по возврату и по уплате процентов. С учетом того, что у компании достаточно много клиентов-потребителей телекомуникационных услуг, то ей не составит труда определить платежеспособность потенциального заемщика. Учитывать будут, скорее всего, суммы, которые заемщик тратит на связь.

Юрист Давидович Людмила Борисовна
Реализация подобного проекта возможна при соблюдении Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями. При этом МТС не имеет такого статуса. Видимо по этой причине оказывать подобную услугу планируется через МФО. Но в этом случае возникает проблема о соответствии ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей. Ведь закон не ограничивает заемщика в праве обналичить кредит, а компания МТС предлагает установить такое ограничение. Хотя ст. 16 запрещает ущемлять права потребителей по сравнению с законом. Поэтому при реализации этого проекта компании МТС стоит тщательно продумать правовые аспекты.

Адвокат Будилова Наталья Николаевна
Еще одни "бесплатный сыр в мышеловке". Займы у данного оператора уже в практике в системе МТС-банк. И, как всякий микрозайм, новый вид услуги при всей неясности информации в плане процентов по займу может повлечь массовые обращения недовольных недостатком информации потенциальных заемщиков. С учетом того , что отсутствует детальная регламентация деятельности микрофинансовых организаций, на первых порах внедрения такой услуги МТС как массовый сотовый оператор может оказаться на вершине спроса. Что будет в дальнейшем, - покажет время. В информации содержится также и сведения о том, что не на всех устройствах будет доступна программа займа, соответственно, вырастет и спрос на гаджеты, поддерживающие доступ к программе микрофинансирования, если она будет принята данным оператором связи.

Юрист Титова Татьяна Алексеевна
Бесконтактная система предоставления кредита означает не только его бесконтактное предоставление, но и бесконтактное погашение, возврат. По всей видимости, это аналог предоставления кредита по кредитной карте, когда возврат производится путем перечисления денежных средств на карточный счет. Вопрос погашения кредита МТС путем "положить деньги на телефон" - тоже может рассматриваться как способ возврата кредита. Поскольку оказывая по сути банковские услуги, МТС будет иметь право на определенные договором проценты (ст. 809 ГК), то, скорее всего, будет заключаться договор присоединения к уже установленной - стандартной - форме договора через МФО (ст. 428 ГК). Но в этом случае остается проблема навязывания услуг, что не допускается законом о защите прав потребителя - ст. 16 ЗоЗПП.

Юрист Криухин Николай Валерьевич
У МТС уже есть один неудачный опыт создания организаций подобного рода. Это - МТС-банк. Вряд ли следует считать надежным банк, допустивший возможность хищения Антоном Зингаревичем аж 2,5 миллиардов рублей. У всех операторов связи также имеются прообразы микрозаймов. Это - услуга "доверительный платеж", то есть - временное пополнение баланса. "Услуга" предоставляется на грабительских условиях: так, у Билайна при заказе "услуги" счет пополняется на 100 рублей на три дня, за что взимается комиссия 20 рублей; у Теле2 счет пополняется на 50 рублей на 3 дня, и за это взимается комиссия 7 рублей. Следует отметить, что в ряде регионов оператор связи МТС сам по себе не является популярным. Так, в Липецкой области данный оператор получил прозвище "Местами тебя слышно", по этой причине не следует ожидать распространения микрозаймов от МТС.

Адвокат Дякин Алексей Васильевич
Интересная информация. Задумайтесь: "процентная ставка ниже рыночной." То есть и компания МТС должна поиметь свой интерес, и микрофинансовая организация. Конечно, можно в штате МТС иметь несколько сотрудников с лицензией на деятельность микрозаймов. Это значительно упрощает все дело. Надежность клиентов легко отследить, анализируя их платежи за услуги связи. В целом услуга очень хорошая. Подумайте сами, МФО расплодилось очень много. Позорная, с моей точки зрения, деятельность, налицо обычный паразитизм, но мы все как-то привыкли, свыклись с этим явлением. Если действительно процентную ставку резко уменьшить, то и рынок МФО уменьшится. Халявщиков станет меньше. Как-то немного все это упорядочится. А обналичка денег при займе, кстати, нужна не так часто. Многие услуги, покупки в магазинах принимаются через банковскую карту, в том числе и квартплата. Так что лучше для компании МТС наладить взаимодействие с каким-либо банком, чем с МФО.

Юрист Хоров Алексей Геннадьевич
На словах все выглядит очень даже не плохо. Займ со специальным "условием" назовем его так, максимальная сумма, небольшой срок возврата, безналичное использование суммы займа, маленький процент. Внутренняя оценка кредитоспособности скорее всего подразумевает хорошую историю абонента как пользователя сети МТС плюс ко всему период пользования, а также сумма и частота пополнения счета. Не плохая программа.

Адвокат Степанов Андрей Борисович
Если идея МТС о кредитовании клиентов будет претворена в жизнь - самое важное, на мой взгляд, обязательное получение письменного согласия клиента на подключение данной услуги. Причем для ее подключение должна быть обязательна личная явка в офис владельца номера и предъявление документа, удостоверяющего личность. Очень многие операторы мобильной связи практикуют подключение платных услуг по умолчанию. Один из самых популярных способов обмана потребителей - подключение бесплатной услуги на ограниченное время, после чего она становится платной, но клиент об этом не уведомляется. С его баланса ежедневно списываются деньги до тех пор, пока это не будет замечено клиентом. При этом возврат денег операторами осуществляется весьма неохотно. В случае с кредитованием возможна та же схема - клиент будет узнавать, что является должником оператора спустя длительное время, когда на сумму долга уже будут начислены штрафные санкции. Поэтому полагаю, что письменное личное согласие клиента при кредитовании обязательно.