Рефинансирование кредита: как уменьшить процентную ставку?
Количество предложений погасить ранее оформленный кредит за счет нового, взятого по более низкой процентной ставке, заметно возросло в последнее время. Правовая инструкция 9111.ru расскажет, что такое рефинансирование задолженности и чем оно отличается от реструктуризации, когда это выгодно, на каких условиях предоставляется данная услуга.
Чем отличаются реструктуризация и рефинансирование кредита?
В последнее время в связи со снижением ключевой ставки ЦБ РФ получила распространение новая услуга банков – рефинансирование уже имеющихся у граждан кредитных долгов. В отличие от реструктуризации долга, означающей изменение условий ранее заключенного кредитного договора (например, увеличение срока погашения кредита), услуга по рефинансированию позволяет оформить новый кредит на погашение старого. Часто такие кредиты оформляются как целевые, в связи с чем полученные денежные средства не могут быть потрачены произвольно, что предусматривается в новом кредитном договоре. Эти денежные средства направляются на погашение долга по ранее заключенному договору, а обязательство по нему прекращается в силу ст. 408 ГК РФ надлежащим исполнением. Пользование новым кредитом должник оплачивает исходя из его условий. И рефинансирование, и реструктуризация являются правом, а не обязанностью Банка.
Пример: в 2013 г. гражданин оформил кредит под 16% годовых и выплатил за 2 года 30% задолженности. В 2016 году процентная ставка по кредитам в этом же банке снизилась с 16% до 13%, однако ее значение для кредитов, оформленных ранее, не изменилось. Заемщику предложили рефинансировать кредит: оформить новый заем под 13% и за счет него погасить остаток задолженности по старому кредиту. После этого гражданин будет выплачивать кредит с процентной ставкой 13% годовых. Таким образом, ежемесячная сумма процентов, выплачиваемых за пользование кредитом, ощутимо снижается.
Возврат процентов при досрочном погашении кредита — разбор реальных дел
Когда рефинансирование выгодно?
Чем больше сумма, взятая в кредит, тем ощутимее будет выгода от рефинансирования даже при незначительном изменении процентной ставки (от 2 %). При маленькой сумме кредита рефинансирование будет выгодно только в случае значительного изменения процентной ставки.
Важно знать, что на момент заключения кредитного договора полная стоимость кредита не может превышать более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение для той или иной категории кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале (ст. 6 Федерального закона «О потребительском займе»). Для кредита на рефинансирование имеющейся задолженности также устанавливается предельная стоимость. Самая большая – для рефинансирования кредитов на срок до одного года с суммой до 30 000 рублей — от 30,237% до 40,316%.
Досрочное погашение кредита – что нужно знать?
Как воспользоваться услугой рефинансирования кредита?
Поскольку рефинансирование кредитов не является обязанностью банков, не всегда удается получить эту услугу в том банке, где был оформлен первоначальный кредит. В этом случае необходимо учитывать затраты времени и денег на оформление нового кредита, переоформление залога и страховки. Также на время переоформления залога может быть установлен более высокий процент по кредиту.
Часто банки включают следующие условия предоставления кредита на рефинансирование задолженности:
- рефинансируется потребительский кредит;
- кредит выдан 12 и более месяцев назад;
- отсутствуют любые просрочки за последние 12 месяцев;
- нет новых кредитов, выданных за последние 6 месяцев;
- сумма желаемого кредита не превышает сумму рефинансируемых обязательств;
- отсутствуют исполнительные производства;
- паспорт клиента является действительным;
- отсутствует возбужденная в отношении клиента процедура банкротства.
Рефинансирование возможно и в отношении ипотечного кредита. В этом случае новый кредитный договор также предусматривает залог недвижимости. Если рефинансирование осуществлено с целью погашения долга по кредиту, по которому имелось страхование и наступил страховой случай, но страховую выплату страховщик не производит и по этой причине должник оформляет рефинансирование, то погашение долга за счет кредита, полученного в порядке рефинансирования, не влечет умаления прав по отношению к страховой, с которой гражданин вправе взыскать страховое возмещение (см. Решение Вологодского районного суда № 2-1865/2016 от 2 декабря 2016 г.).
Как банки обманывают заемщиков?
Юрист Савостьянова Ксения Вадимовна
Шило на мыло. Выгодно, нуну