Тратим кровные. Названа главная ошибка пенсионеров при накоплении денег
Стремление пожилых людей накопить побольше денег на «черный» день нерационально и может превратить все их дни в «серые», предупредила aif.ru завкафедрой экономики РТУ МИРЭА Ирина Шацкая.
«С точки зрения поведенческой экономики, пожилые люди часто продолжают копить даже при отсутствии объективной необходимости из-за глубоко укоренившихся психологических и социальных факторов, — отметила эксперт. — Многие пенсионеры выросли в условиях дефицита или финансовой нестабильности, и для них накопление становится способом снижения тревожности. Они боятся непредвиденных расходов — будь то медицинские услуги, помощь родственникам или инфляция. Кроме того, отсутствие четкого финансового плана заставляет их просто "замораживать" деньги, они не понимают, как их можно разумно тратить».
Начать разговор о деньгах с пожилыми родителями должны дети, и этот процесс требует такта и деликатности, подчеркнула Шацкая.
«Важно избегать критики, и вместо фраз вроде "Вы копите зря!", использовать "я-высказывания": "Я переживаю, что ты себе во многом отказываешь", — уточнила она. — Можно связать траты с семейными ценностями: "Ты столько для нас сделала, теперь позволь нам помочь тебе жить комфортно". Лучше предлагать конкретные решения — не абстрактные призывы тратить больше, а, например, запись в хорошую клинику на профилактический осмотр или доставку качественных продуктов».
Чтобы помочь родителям пересмотреть финансовые привычки, можно ввести «бюджет на радость» — договориться, что часть пенсии или накоплений будет направляться исключительно на удовольствия: путешествия, хобби, более качественные продукты. Полезно объяснять выгоду разумных трат: хорошая обувь прослужит дольше, а здоровое питание сэкономит деньги на лекарствах, добавила она.
«Автоматизация приятных расходов — подписка на сервисы доставки еды или уборки — тоже помогает снизить психологический барьер перед тратами, — добавила экономист. — Чтобы не перенять привычку бездумного накопительства, важно сформировать осознанный финансовый план, разделяя сбережения на "чёрный день" и инвестиции, приносящие доход. Хорошая практика — выделять 10–15% дохода на то, что улучшает качество жизни здесь и сейчас. Современные финансовые инструменты, такие как вклады, индивидуальный инвестиционный счет или доверительное управление, позволяют деньгам работать, а не просто лежать без дела».
Собеседница добавила, что для пенсионеров подходят консервативные финансовые стратегии: облигации, вклады с ежемесячными выплатами, дивидендные акции. Аннуитетные продукты, такие как страховые программы с пожизненной рентой, обеспечивают гарантированный доход до конца жизни. Также можно использовать «лестницу» вкладов, размещая деньги на депозитах с разными сроками погашения, чтобы сохранять ликвидность.
Примерный финансовый план для пенсионера с накоплениями в 1 млн рублей и пенсией 25 тыс. рублей может выглядеть так. Резервный фонд (200–300 тыс. рублей) стоит держать на вкладе с возможностью снятия для экстренных расходов. Еще 500 тыс. рублей можно вложить в облигации или дивидендные акции, что принесет дополнительно 3–5 тыс. рублей в месяц. На «бюджет на радость» можно выделять 10% от пенсии и доход от инвестиций — около 5–7 тыс. рублей в месяц.
«Также стоит рассмотреть страхование здоровья, чтобы снизить страх перед непредвиденными медицинскими расходами, — добавила эксперт. — Главный совет: деньги должны работать на качество жизни, а не становиться самоцелью».