Полную стоимость микрозаймов хотят ограничить 100% годовых

14.05.2024 19:17

Newsroom.su

The post Полную стоимость микрозаймов хотят ограничить 100% годовых first appeared on newsroom.su.

На данный момент полная стоимость микрозайма не может быть выше 292% годовых. Но ситуация может измениться в ближайшем будущем. В Государственную Думу внесен законопроект об ограничении полной стоимости микрозайма до 100% годовых. Инициатива депутатов связана с большим ростом доходов микрофинансовых организаций и задолженностей по займам. В апреле 2023 года доля проблемных микрокредитов составляла 39%. В июне займы в МФО с просрочкой свыше 90 дней достигли 46,4% от общего числа выданных микрозаймов. Это говорит о том, что россияне не могут расплатиться с долгами даже несмотря на большое количество беспроцентных займов. Руководители МФО, в свою очередь, ситуацию на рынке квалифицируют, как стабильную.

Увеличение количества должников и доходов МФО

За ограничение полной стоимости займа от МФО до 100% годовых выступает фракция «Справедливая Россия – За правду». Руководитель — Сергей Миронов представил пакет мер, направленных на урегулирование деятельности МФО.

По информации от ЦБ РФ по состоянию на сентябрь 2023 года, долг россиян перед МФО составляет 30,22 миллиона рублей. Совокупная сумма просроченных займов увеличилась с 1,08 до 1,11 триллионов рублей. Портфель микрозаймов в 3 квартале прошлого года превысил 348 миллиардов рублей. Этот показатель стал рекордным для МФО. По сравнению с 2022 годом, общая доля микрозаймов увеличилась на 18%.

Анализ ЦБ РФ показывает, что по состоянию на январь 2024 года, заемщиками МФО стали 4 миллиона граждан РФ. Из них 3,9 миллионов – должники не только микрофинансовых организаций, но и банков. МФО выдает займы 15,8% заемщиков. У 69% граждан задолженность по одному займу, 16% — по двум, 11% — по трем и более. Эксперты и ранее подчеркивали, что доля россиян, не имеющих возможности оплачивать долги, растет с каждым годом. Многие россияне оформили банкротство и списали долги.

В документе, представленном Мироновым, указано, что задолженность по микрокредитам растет, но доходы населения остаются на прежнем уровне. Россияне вынуждены обращаться за вторым или третьим кредитом для погашения долговых обязательств. В 2023 году число заемщиков с 3-мя и более займами выросло до 14,3%, достигло 11,2 миллиона человек.

В 2023 для МФО было установлено ограничение: максимальный дневной процент по потребительским займам составил 0,8% или 292% годовых. Депутат назвал это грабежом россиян. МФО увеличивают доход за счет граждан, которые оказались в сложном финансовом положении.

Ставка 292% годовых, по мнению инициаторов законопроекта, негативно влияет на бюджет отдельной российской семьи. Заемщикам приходится брать новые кредиты для погашения старых долгов. Неспособность россиян заплатить по кредитам разрушает отношения и приводит к разводам.

Плюсы и минусы законопроекта

Александра Пожарская, эксперт ОНФ «За права заемщиков», считает, что необходимо детально изучить вопрос ограничения ставки годовых процентов.

По мнению госпожи Пожарской, необдуманное принятие законопроекта к рассмотрению вызовет новые проблемы. В сфере микрокредитования существуют ограничения. Например, если человек взял у МФО 10 000 рублей, его долг не вырастет до 700 000. Ужесточение мер к МФО приведет к тому, что организации исчезнут с рынка. И граждане будут искатьновые места для получения нецелевого микрокредита. В частности, эксперт уверена, что они будут обращаться в организации, где им будут предлагать займ официального оформления.

По словам представительницы ОНФ «За права заемщиков», вопрос необходимо детально изучить и посоветоваться со специалистами по защите прав потребителей из ЦБ РФ. После анализа и обсуждения проблемы принимать взвешенное решение.

Александра Пожарская подчеркнула, что она понимает, что господин Миронов преследует благую цель. Он хочет облегчить финансовое бремя российских семей.

Ограничение стоимости займа до 100% годовых обозначает снижение доходов портфеля МФО. По оценке экспертов, на 2,5-3,5 раза. Об этом рассказал финансовый эксперт Андрей Бархота.

По его мнению, это изменение потребует пересмотра бизнес-модели. Для МФО ситуация критичная, так как организации должны перестроиться под новые правила. И это сделать смогут только 50% МФО. Новая ставка по микрокредиту означает, что клиенты МФО должны иметь хорошую кредитную историю. Но в МФО чаще всего обращаются граждане, которым отказал банк. Поэтому в случае снижения полной стоимости микрозайма без каких-либо изменений, в МФО начнутся операционные убытки. Это связано с тем, что финансовые потери организаций и длительно просроченные займы «скушают» маржу МФО. МФО придется сформировать новые требования к риск-менеджменту и повысить аквизиционные расходы.

По словам эксперта, принятие законопроекта будет зависеть от расстановки сил. Одни депутаты выступают за ужесточение деятельности МФО, другие — за недопущение ухода с рынка финансовых игроков. В это раскладе МФО представляют ценность для ЦБ РФ. Банковские продукты не всегда доступны населению. А микрозаймы выдаются всем, без ограничений, по одному документу, в том числе финансово неблагонадежным заемщикам.

Инициатива депутатов от «Справедливой России» вызвала интерес с банковской сфере и области микрокредитования. В частности, высказался представитель совета СРО «Мир» Эльман Мехтиев. Он сказал, что заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки введение новых ограничений не поможет. Он считает, что инициатива депутатов связана с привлечением внимания к своей партии. В России остро стоит проблема закредитованности населения, наблюдается рост проблемных задолженностей. Меры, предпринятые ЦБ РФ в отношении ужесточения макропруденциальных лимитов, привели к замедлению роста кредитования. Введение новых ограничений приведет к тому, что большинство МФО уйдет с рынка.

Генеральный директор МФК «Саммит» Алексей Имховик добавил, что прошлогоднее снижение ставки привело к негативным последствиям. По его словам, некоторые МФО прекратили свою деятельность. Такая ситуация наблюдалась и ранее. Но уход с рынка был связан с тем, что микрофинансовую организацию исключали из государственного реестра ЦБ РФ. Нарушения со стороны МФО могли быть различными. Но это нельзя назвать добровольным уходом с рынка микрокредитования. В настоящее время возникла ситуация, что добросовестные компании, соблюдающие закон, закрываются. Господин Имховик считает, что предложенные МФО ограничения, станут для МФО неподъемными. Он прогнозирует уход с рынка 50% компаний, выдающих микрозаймы населению. Представитель бизнеса считает, что граждане будут обращаться за микрокредитами, как и ранее. Их потребность в деньгах не исчезнет. МФО ужесточат требования к заемщикам. Многим из них не выдадут займ. И эта категория граждан уйдет в теневой бизнес, где будут работать МФО, не зарегистрированные в ЦБ РФ.

Руководитель подразделения по анализу рисков Департамента финансовый стабильности господин Майстренко сообщил, что в 2023 году наблюдался резкий спад доли займов (с 41% до 14%), выданных россиянам с высоким показателем долговой нагрузки. По мнению эксперта, рынок подстраивается под правила игры. И МФО соблюдали макропруденциальные лимиты при выдаче займов. Значительная доля мирокредитов перераспределилась на заемщиков с невысокой кредитной нагрузкой.

Олег Павлов, занимающий пост председателя «Общественной потребительской инициативы», высказал положительное мнение о депутатский инициативе. Он пояснил, что практика регулирования деятельности МФО ведет к снижению ставки. Несколько лет назад отдельные МФО заявляли о 500% годовых. В настоящее время наблюдается тенденция на снижение – 300%. Дальнейшее ее уменьшение будет признано разумным. По его мнению, данную инициативу поддержат россияне, так как они захотят погашать задолженности в разумных пределах.

The post Полную стоимость микрозаймов хотят ограничить 100% годовых first appeared on newsroom.su.