Финуниверситет выяснил, почему россияне редко страхуют жильё от ЧС
Средняя страховая сумма по договорам добровольного страхования строений граждан в 2022 году снизилась на 9,3% к 2021 году, а к среднему значению за 5 лет (2017-2021) на 15,9%. При этом динамика количества страховых выплат не имеет прямой корреляции с количеством заключенных договоров страхования. Несмотря на рост числа страховых выплат в 2022 году по сравнению с 2021 годом на 5,6%, по отношению к 2018 году снижение составило 4,5%.
Такие данные приводит Департамент страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ по результатам масштабного аналитического исследования по теме: «Оценка востребованности страхования жилья в регионах России».
В структуре страховых выплат риски, связанные с чрезвычайными ситуациями, составляли около 30% по количеству и лишь 6% по объему выплат.
С 2019 года действуют поправки в Федеральный закон 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». В соответствии с поправками региональные власти вправе разрабатывать, утверждать и реализовывать программы реализации возмещения ущербов, причиненных жилым помещениям граждан с использованием механизма добровольного страхования, при этом рационально распределяя риски, обеспечивая полноценную защиту граждан. Речь идет и господдержке, так как возмещение должно оказываться пропорционально страховщиком и регионом (доли могут быть любыми, предусмотрена и возможность перестрахования — защиты страховщика от катастрофических рисков). Однако по состоянию на конец 2023 года ни в одном регионе не была принята региональная программа страхования жилья, а в ряде случаев были свёрнуты действовавшие на протяжении десяти и более лет программы муниципального страхования жилья.
«Тема страхования жилых помещений граждан обсуждается уже давно. Предпринимаются серьезные попытки добиться решений от региональных властей. Однако мы сталкиваемся с их незаинтересованностью в разработке программ страхования жилья. Ежегодно в России происходят различные стихийные бедствия, на устранение последствий которых требуются десятки миллиардов рублей из бюджета. В том числе причиняется ущерб жилым помещениям граждан. При это все подзаконные акты утверждены, а методические материалы в помощь регионам разработаны Всероссийским союзом страховщиков. Механизм разработки региональных программ определен — это приказ Министерства финансов РФ от 04.07.2019 № 105н. Однако все наши усилия по запуску этого проекта пока не увенчались успехом. Стоит отметить, что в соответствии с законом, регионы наделены правом, но не обязанностью. И самое главное — у регионов отсутствуют стимулы: прибыльные регионы говорят, что у них достаточно средств в бюджете, а дотационные регионы, которых у нас две трети, полностью получают средства на ликвидацию ущерба от чрезвычайных ситуаций из федерального бюджета. Кроме того, распространено мнение, что вероятность ЧС низкая. Что в действительности не так, все мы видели недавние события на побережье Черного и Азовского морей», — отметил заместитель директора Департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Михаил Порватов.
О том, что вероятность чрезвычайного происшествия невысока, думают и рядовые граждане. Например, согласно исследованию Финансового университета, жители СФО в наименьшей степени знают о прошедших стихийных бедствиях в своей местности (58,8%). Среди причин, препятствующих развитию страхования от ЧС, авторами исследования выявлены низкие опасения граждан по вероятности чрезвычайных ситуаций в их местности, превалирование запроса на страхования от рисков пожара и залива, а также уверенность, что ущерб в случае ЧС все равно будет покрывать государство.
Исследование подтверждает недостаточное проникновение страхования жилья от рисков ЧС, 69,1% населения не имеет таких договоров, а 24,5% даже не знает о такой возможности. Опрос показал, что само понятие «риски чрезвычайных ситуаций» не всегда понимается населением. Как риски стихийных бедствий их понимают около 46%, а более 20% признается в том не знает, «что это такое в точности». При этом опасения россиян по теме ущерба недвижимого имущества в наибольшей степени ассоциируются с риском пожара (67,1%), залива (31,5%), а 18,5% жителей страны в принципе не беспокоятся о своей квартире или доме.
«В то же время, например, в период 2017-2021 годов доля страховых выплат по риску „Стихийное бедствие“ составила около 30% в общем количестве страховых выплат по договорам страхования строений граждан. А это десятки тысяч событий. Необходимо существенное повышение уровня финансовой грамотности населения и интенсификация усилий по вовлечению региональных органов власти в формирование программ страхования жилья от чрезвычайных ситуаций и стимулирования повышения уровня защищенности имущества. Наиболее массовым ответом в рамках опроса оказался — „вообще не страхуюсь“. Это можно связать с традиционным отношением россиян к риску: „авось ничего не будет“. Что вместе с не менее традиционным „небось помогут“ и ожиданием помощи от государства (25,3%) вместе с незнанием и непониманием условий страхования почти пятой частью населения формируют триаду, характеризующую потребительское поведение на российском страховом рынке — Авоська, Небоська и Незнайка», — прокомментировал руководитель Департамента страхования и экономики соцсферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов.