Полная стоимость кредитов наличными бьет рекорды
Полная стоимость кредитов составила рекордные 31,4% годовых, а средний размер лимита по новым кредитным картам в феврале 2024 года достиг 96,6 тысячи рублей, увеличившись впервые с сентября прошлого года. Будут ли дальше дорожать заемные средства?
Полная стоимость кредитов в сегменте кредитов наличными составила рекордные 31,4% годовых. Об этом пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на данные БКИ «Скоринг бюро».
К 1 марта ПСК по кредитам установила рекорд с четвертого квартала 2014 года, превысив даже результат марта 2022 года в 30,7% годовых, когда ключевая ставка выросла до 20%. Сейчас она находится на уровне 16%.
Также, согласно данным «Скоринг бюро», средний размер лимита по новым кредитным картам в феврале 2024 года достиг 96,6 тысячи рублей, увеличившись впервые с сентября прошлого года, пишет РБК.
ЦБ ввел временный мораторий на соблюдение полной стоимости кредитов в связи с резким ростом процентных ставок во втором полугодии 2023 года. Будут ли дальше дорожать заемные средства? Комментирует директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин:
— Сейчас продление или непродление на второй квартал обсуждалось, поскольку экономическая целесообразность уже не настолько хорошо оправдана. Тут, возможно, сработали лоббистские ресурсы некоторых крупных банков. Предполагаю, что продление еще на один квартал уже столкнется с сопротивлением регулятора, поскольку ставки стабилизировались, могут начать снижаться во втором квартале и, вообще говоря, мораторий уже будет иметь скорее отрицательные эффекты для заемщиков, нежели положительные для банков. Дело в том, что спрос на кредиты в 2023 году оказался не очень эластичен к процентной ставке. Это было одним из открытий 2023 года, когда предполагалось, что с ростом ключевой ставки в два раза объем розничного кредитования резко затормозится, но на самом деле этого не произошло. Мы наблюдали очень высокие темпы роста. Этому есть ряд объяснений: это и эффект отложенного спроса с 2022 года, изменение моделей потребительского поведения, инфляционные ожидания, резкий рост располагаемых доходов после многочисленных мер адресной социальной поддержки 2022-2023 годов. Соответственно, мы увидели, что спрос на кредиты не просел.
— Есть какая-то планка отсечения, когда действительно уже брать кредит станет слишком дорого и для бизнеса, для физлиц?
— Прежде всего, стоит отметить, что ставки для бизнеса формируются исключительно под действием рыночных сил. Там нет ограничения полной стоимости кредита. Ставки для «физиков», на самом деле, тоже уже сформировались на некоем повышенном рыночном уровне благодаря приостановке действия ограничения полной стоимости кредита. Но стоит отметить, что конкурентные силы все равно сейчас постепенно будут толкать ставки вниз на фоне того, что банки достаточно активно конкурируют в розничном кредитовании, что вынуждает их адаптировать свои линейки, свою процентную политику к постепенному возвращению ставок по кредитам физическим лицам к более низким значениям.
Ранее Центробанк говорил о высокой закредитованности населения и призывал банки урегулировать этот вопрос и ответственнее подходить к отбору заемщиков. На деле же идет рост нагрузки и рост выдачи кредитов. По мнению главного экономиста ПФ «Капитал» Евгения Надоршина, растущая стоимость обслуживания кредита неудивительна:
Евгений Надоршин главный экономист ПФ «Капитал» «В прошлом году многие игроки рассчитывали, что повышение ставок надолго не задержится. И есть еще момент, связанный с тем, что некоторые банки, причем крупные игроки, решили, что они не будут с ходу сразу перекладывать ставку, рефинансировать стоимость кредита, а немножко сделают поплавнее, чтобы удержать долю рынка. Дело в том, что ведь банки не все средства привлекают по ставке рефинансирования. Да, есть что-то, что привлекается дороже, но обратите внимание, депозитов выше этой ставки довольно мало, а на самом деле еще очень большое количество денег у банков до сих пор привлекается по заметно меньшей ставке. И поэтому позволить себе такое крупные игроки с приличным количеством ликвидности вполне могут. Но, возможно, и совершенно обоснованно пришло понимание, что ставки быстро снижены не будут. Как результат, часть игроков стали выстраивать более подходящую к текущим реалиям политику кредитования, то есть повышать ставки и стоимость кредита. Как я понимаю, еще то, с чем мы столкнулись конкретно в феврале этого года, — это всплеск интереса к кредитованию дополнительный, и, похоже, со стороны населения в том числе, поэтому не исключено, что в банки пришел менее надежный заемщик. Банки сейчас в очень непростом положении, мы видели в конце прошлого года, в начале этого года дискуссию с ЦБ относительно того, как ряду крупных игроков кажется невыгодным выдавать уже и льготную ипотеку. И на чем же тогда еще зарабатывать? И некоторые послабления, которые дал ЦБ для относительно надежных заемщиков, привели к тому, что менее надежный заемщик пришел в большем количестве, получил больше средств по кредитам. Да, эти средства стоили дороже, плюс наложился процесс пересмотра стоимости кредитов сообразно происходящему в экономике и тому уровню ключевой ставки, которую он поддерживает и будет поддерживать некоторое время, иллюзий у меня тоже нет».
Совет директоров Банка России на заседании 22 марта рассмотрит вопрос об уровне ключевой ставки. Аналитики единогласно ждут, что ЦБ второй раз сохранит ее на уровне 16% годовых. Банк России не давал новых сигналов перед мартовским заседанием.
В феврале, оставив ставку неизменной, ЦБ убрал из пресс-релиза стандартную формулировку о будущей направленности денежно-кредитной политики (ДКП). При этом сигнал можно считать нейтральным, пояснила тогда председатель Банка России Эльвира Набиуллина.