Кредитам пробили «потлок». Как выбрать лучшие онлайн-займы в апреле?

С 1 апреля ещё на квартал ЦБ дал банкам и МФО поблажки — разрешил не соблюдать ограничения к полной стоимости кредита (ПСК). В итоге апрельские ставки кредитования «штурмуют» новые высоты. Как людям брать займы и не затягивать долговую «петлю на шее» — рассказываем в апрельском обзоре «Выберу.ру».

«Стабильности нет», — сетовал герой комедии. Однако март показал, у Банка России другой девиз: «постоянство — признак мастерства». Ключевую ставку держит высокой — 16%, чтобы продлить весенние «заморозки» на рынке кредитования. С 1 апреля ещё и продлил банкам и МФО поблажки — разрешил не соблюдать ограничения к полной стоимости кредита (ПСК). В итоге апрельские ставки «штурмуют» новые запредельные высоты. Как людям брать займы и не затягивать долговую «петлю на шее» — рассказываем в апрельском обзоре «Выберу.ру».

^{ЦБ, куда такие ставки?!}

Зачем ЦБ «балует» банки и МФО безлимитным ПСК

Начнём с того, что полную стоимость кредита — или все расходы клиента по займу — Банк России перестал ограничивать три квартала назад летом 2023 года. По замыслу регулятора, мораторий помогает его подопечным кредитным организациям пережить трудные времена с высокой ключевой ставкой ЦБ.

С 1 апреля регулятор продлил послабления для банков, чтобы те приспособились к новым правилам расчёта ПСК. Как мы помним, в неё теперь обязаны включать не только проценты по кредиту, но и страховки, комиссии, а также обязательно указывать её значение в рекламе.

А раз запрет устанавливать максимальный «потолок» ПСК сняли, аппетит кредиторов разыгрался.

Решение регулятора — временное, но «безлимитный» ПСК уже успел ударить по кошелькам банковских заёмщиков. Однако и цены на товары в магазинах продолжают расти, поэтому заёмщики берут новые кредиты и не боятся двузначных ставок ПСК — показывают опросы «Выберу».

Рассчитывать на то, что проценты по банковским кредитам и ПСК в ближайший квартал станут ниже, не стоит. На мартовском заседании ЦБ даже не рассматривал вариант уменьшить ключевую ставку.

Клиентам МФО в этом отношении чуть «проще» — максимальные проценты кредитования ограничены законом независимо от того, какие дополнительные расходы кредитор включает в ПСК.

Однако средние проценты микрозаймов с начала 2024 года немного снижаются, так МФО переманивают клиентов банков. В результате люди могут взять в долг по ставке от 0,5% в день, а новые клиенты — кредитоваться под 0%.

Ставка 0%, и в чём подвох?

Давно замечено: весна, как и зима, приходят неожиданно. А следом — ворох проблем: у родителей — где найти деньги, чтобы переодеть детей, выросших из прошлогоднего гардероба. У автолюбителей — на что «переобуть резину». Но — в отличие от весны — зарплаты «капают» на карты по расписанию. Когда людям не хватает денег для решения проблем «здесь и сейчас», приходиться брать займы.

У «Выберу.ру» есть хорошие весенние новости для заёмщиков. Апрельская температура за окном растет выше ноля, но МФО сохраняют околонулевые ставки по онлайн-займам. Мы проверили тысячи предложений апреля в линейках МФО и подготовили подборку — ТОП-20 займов до зарплаты, которые можно получить в день обращения. В нашем апрельском рейтинге лидируют онлайн-займы на карту под 0% в день от МФО и МКК с лицензиями ЦБ.

^{Кто ищет, тот под 0% найдет…}

К примеру, сейчас новые клиенты «MoneyMan» (МФК «Мани Мен», ООО) смогут взять бесплатный онлайн-заём «Старт» в сумме до 15 тыс. рублей на срок до 21 дня по ставке 0%. Такую ставку кредитор предлагает все, кто берёт деньги впервые, при условии полного единовременного погашения долга без просрочки.

О том, возможно ли продление срока кредитования и какие расходы ждут клиентов при нарушении условий беспроцентного займа, мы рассказали в мартовском обзоре. Добавим, ответ на онлайн-заявку «MoneyMan» даёт за одну минуту. Деньги заёмщик может получить по выбору — на карту или банковский счёт без посещения отделения кредитора.

Не нарушая график платежей и, не испортив свою кредитную историю, заёмщики могут повторно прокредитоваться под 0% до зарплаты. К примеру, оформив «Первый заём без процентов» у серебряного призёра апрельской подборки — «Отличные наличные» (МКК «Финансовый супермаркет», ООО). Условия кредита: сумма — до 30 тыс. рублей на срок до 7 дней.

В качестве альтернативы мы советуем рассмотреть предложение с околонулевой ставкой от другого лидера рейтинга — продукт компании «Бустра» (МКК «Аквариус», ООО). Этот кредитор работает с клиентами — гражданами РФ, которым исполнилось 18 лет. Клиенты с любой кредитной историей могут получить 9 тыс. рублей на срок до 16 дней на карту банка. Дополнительно «Бустра» поможет проверить ваш кредитный рейтинг.

По совокупности параметров — сумма и срок кредитования, способов онлайн оформления и погашения долга, а также по популярности у пользователей нашего сервиса рекомендуем обратить внимание на продукты в топовой десятке рейтинга. По версии «Выберу.ру» лучшие бесплатные онлайн-займы до зарплаты в апреле предлагают активно растущие компании: «А Деньги», «Zaimirub», «Деньга», «Е заем». Или воспользоваться услугами одного из лидеров сектора и одолжить под 0% у одного из лидеров сектора — в МФК «Займер».

Пользоваться займами под 0% можно регулярно. Важно не допускать просрочек, иначе испортится ваша кредитная история и кредитный рейтинг. Тогда новые онлайн-займы получить будет гораздо сложнее.

Впрочем, практика показывает, что процент одобрения заявок в МФО в 2024 году остаётся выше чем в банках. Несмотря на жёсткие требования ЦБ к закредитованности заёмщиков, о которых мы рассказывали в январском обзоре, получить бесплатный заём легче, чем, допустим, кредитную карту с длинным беспроцентным периодом. Хотя оба продукта могут быть выгодными для дисциплинированного заёмщика, так как позволяют брать в долг бесплатно.

«Холодненькая пошла…»

Ещё одна апрельская новость для заёмщиков сначала показалась редакции «Выберу.ру» шуткой. Банки и МФО принуждают использовать в рекламе «охлаждающие» горячие головы фразы. Авторы идеи — ФАС, Ассоциация банков России и Ассоциация коммуникационных агентств России. Уже готов законопроект, по которому в рекламу кредитов и займов будет включена фраза: «оценивайте свои финансовые возможности и риски». По задумке, это заставит граждан быть ответственнее и не брать лишние займы.

Правда, вряд ли все 50 млн россиян-заёмщиков, которые уже имеют кредиты или займы, всерьёз отнесутся к этому новшеству. Ежедневно все мы видим подобные «предупреждения» о вреде курения и алкоголя, но от вредных привычек они избавили немногих. Люди не перестанут брать в долг, причём судя по трендам рынка, заёмщиков у МФО станет в 2024 году больше.

Статистика ЦБ за минувшие двенадцать месяцев говорит о том, что «переток» банковских клиентов в этот сегмент усилился. Ещё быстрее спрос потребителей рос на среднесрочные займы — до 1 года. Опросы «Выберу.ру» показывают, что интерес к таким продуктам увеличился больше, чем на треть. Особенно у клиентов-отказников банков.

В апреле такие заёмщики могут оформить до 100 тыс. рублей по ставке меньше, чем установлено законом, — 0,8%. И в линейках МФО займов с ежедневной ставкой от 0,5% стало больше. Наиболее выгодные, на наш взгляд, представлены в рейтинге «Лучшие займы на срок от 30 дней до 1 года в апреле 2024». Изучив проверенные нами предложения, не торопитесь, взвесьте все плюсы и минусы. Ведь отправить заявку и получить одобрение за заём можно в пару кликов и за пару минут. А расплатиться по долгу со ставкой от 182,5% годовых — за 365 дней.