Мысли о пенсионных накоплениях в России

Пенсионную реформу в России, несмотря на недовольство населения (по результатам социологического исследования "Левада-центра", более 85% россиян в той или иной мере отрицательно относятся к законодательному увеличению возраста выхода на пенсию), можно считать состоявшейся.

Главным итогом ее стало повышение возраста выхода на пенсию – для женщин с 55 до 60 лет, для мужчин – с 60 до 65 лет. Не касаясь критики самой реформы – давайте посмотрим, что мы имеем в сухом остатке, как ситуация будет развиваться дальше и какие шаги надо предпринять будущему пенсионеру, чтобы не остаться в старости в нищете.

Повышение пенсионного возраста власти представили как "горькое лекарство". По словам президента Владимира Путина, объективные предпосылки для этого шага существовали давно, и "было очевидно, что на рубеже 2020-х мы неизбежно столкнемся с серьезными демографическими проблемами". Покрывать дефицит Пенсионного фонда из бюджета становится все труднее. "В текущем году на эти цели мы выделяем из бюджета 3,3 триллиона рублей, из них 1,8 триллиона рублей непосредственно на обеспечение выплаты страховых пенсий. Если предположить, что мы хотим достичь поставленной цели, выйти на среднюю пенсию в 20 тысяч рублей, ничего при этом не меняя, то дефицит Пенсионного фонда увеличился бы в полтора раза – до 5 триллионов рублей. Для сравнения – это больше, чем все расходы на национальную оборону и безопасность страны", – сказал Путин. Будущим пенсионерам от этого не легче, но ниже мы расскажем, как обойтись без "лекарств" от государства.

Ложка меда

"Горькое лекарство" подсластили, как могли. Не намного, конечно, но все же. По предложению президента РФ возраст выхода на пенсию для женщин снизили с предлагаемых ранее 63 лет до 60 лет, ввели выход на пенсию раньше срока для многодетных матерей. Люди, которые в ближайшие два года должны были выйти на пенсию, смогут оформить пенсию на полгода раньше – то есть, если человек должен был выйти на пенсию в январе 2020 года, он сможет уйти на заслуженный отдых в июле 2019 года. Прописан в законе и досрочный выход на пенсию для россиян при достижении определенного стажа. Вместе с тем, власти обещают рост пенсий, и в ближайшее время средний размер пенсий вырастет с 14 тыс. рублей до 20 тыс. рублей.

Смягчить переход к новой системе призван и ряд законодательных мер, в частности, принятый закон о введении штрафов до 200 тыс. рублей за отказ в приеме на работу или увольнение лиц предпенсионного возраста. Закон этот, правда, будет иметь, скорее всего, обратные последствия – "предпенсионеров" либо переведут на контракт, либо вообще будут стараться не брать на работу. И это еще один повод как можно скорее озаботиться личной финансовой безопасностью.

Бочка дегтя

Повышение пенсионного возраста можно назвать общемировой тенденцией, что связано и с увеличением продолжительности жизни, и с экономическими факторам. Давайте посмотрим на таблицу, которая наглядно иллюстрирует эту тенденцию.

Итак, повышение пенсионного возраста не является чем-то из ряда вон выходящим. Но есть два момента, которые отличают Россию от других стран. Первое – продолжительность жизни в этих странах гораздо выше. Например, в Италии этот показатель составляет 80 лет, во Франции – 81 год, в Великобритании – 79 лет, тогда как в России средняя продолжительность жизни 71,9 года – 66,4 лет для мужчин, 77,2 лет для женщин. Второй момент – скорость проведения реформ. Непопулярность мер по увеличению возраста власти разных стран обычно пытаются смягчить длительным переходным периодом.

Например, Китай, который готовится изменить сроки выхода на пенсию, планирует увеличение пенсионного возраста для женщин на один год каждые три года, а для мужчин – один год каждые шесть лет. В России темпы переходного периода гораздо жёстче. Напомним, что с 1 января 2019 года возраст выхода на пенсию для мужчин будет поднят с 60 до 65 лет к 2028 году, а пенсионный возраст для женщин – с 55 до 63 лет к 2034 году. Очень короткий переходный период – один из главных рисков для тех будущих пенсионеров, которые не успели создать себе финансовую "подушку безопасности" и по-прежнему рассчитывают на государство, вместо того чтобы решать проблемы самостоятельно.

Женщины

Мужчины

Еще одна бочка

За разговорами о повышении пенсионного возраста несколько ушла в тень другая очень важная тема – накопительная часть пенсии. Напомним, что в ходе пенсионной реформы в 2002 году пенсия была разделена на две части – страховую и накопительную. Работодатель отчислял в Пенсионный фонд 22% от фонда заработной платы, из этого объема 16% отчислялось на страховую часть, а 6% – на накопительную. Изначально программа накопительной пенсии включала женщин 1957 г. р., мужчин 1953 г.р. и моложе этого возраста, но затем эту часть пенсии оставили только лицам, родившимся до 1967 г., а в 2014 году и вовсе объявили о "заморозке" накопительной пенсии – то есть все взносы были переведены в страховую часть. "Заморозку" накопительной части продлевали год за годом, а недавно вице-премьер Ольга Голодец заявила, что накопительная система может быть и вовсе отменена. Об этом же в мае 2018 года на международном экономическом форуме в Санкт-Петербурге заявил и министр финансов России Антон Силуанов.

Таким образом, попытка построить двухуровневую систему по западному образцу, со страховой частью и накопительной, успешно провалилась, и будущие пенсионеры, по сути, будут лишены этого источника дохода.

Впрочем, Минфин уже несколько лет разрабатывает концепцию индивидуального пенсионного капитала (ИПК), который должен заменить накопительную часть пенсии. По сути, ответственность за формирование накопительной части пенсии будет лежать на самом будущем пенсионере – работник должен будет самостоятельно отчислять в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) часть зарплаты (от 0% до 6%).

Резюмируя, скажем, что перспективы у будущих пенсионеров нерадужные.

• Возраст выхода на пенсию будет повышаться, причем очень высокими темпами.
• Принятый закон о штрафах за отказ в приеме на работу или увольнение лиц предпенсионного возраста только усугубит ситуацию – вполне возможно, что предприниматели будут стараться заранее избавляться от граждан возраста 50+, то есть эти люди окажутся в "группе риска" – потерять работу будет легко, а вот найти новую далеко не так просто.
• Взят курс на переложение ответственности за формирование своей пенсии на самого гражданина, который в добровольном порядке должен будет перечислять часть своего заработка на создание индивидуального пенсионного капитала.

Можно сказать, что государство приходит к позиции обеспечения граждан в старости только необходимым минимумом и практически прямым текстом говорит гражданам: "Зарабатывайте себе на старость сами!"

Что ж, сигнал услышан. Давайте разбираться с тем, как обеспечить себя самостоятельно.

Другая сторона медали

Опыт последних десятилетий показывает, что надеяться на государство в плане долгосрочного накопления на старость – не самая лучшая стратегия. Тенденция уже намечена – государство будет все больше перекладывать ответственность за формирование пенсии на самого гражданина. Поэтому чем раньше каждый из нас возьмет инициативу в свои руки – тем выше будет результат. 

Те же самые 6% от зарплаты (впрочем, эта доля может быть больше или меньше) можно инвестировать самостоятельно, вкладывая средства в те же высоконадежные активы, что и пенсионные фонды, но с результатами, которые могут быть куда выше, чем результаты того же ВЭБа или НПФ.

Безусловный плюс такого решения – вы сами будете управлять своими инвестициями, не будете зависеть от неведомых управляющих фондами, сами будете решать, какую сумму регулярно переводить в свой "личный пенсионный фонд" и сами будете определять уровень желаемого дохода на пенсии.

С развитием финансовых технологий появились решения, которые позволяют формировать собственный фонд, не требуя навыков управления капиталом. Речь идет о подключении к сервисам, которые управляют вашими средствами автоматически – будущему пенсионеру надо только выбрать подходящую готовую инвестиционную стратегию.

Как это работает

Принцип формирования "личного пенсионного фонда" прост – открываете индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в инвестиционной компании и подключаете его в сервисе автоматического повторения сделок с ценными бумагами к выбранной стратегии.  Ежемесячно перечисляете на счет определенную сумму (например, 5000 рублей), а сервис автоматически инвестирует ваши средства в ценные бумаги с высочайшей степенью надежности – например, в облигации федерального займа, выпущенные Минфином РФ, и акции крупных компаний. Регулярное пополнение счета позволяет усилить эффект сложных процентов, ускорив рост капитала.

Управление "личным пенсионным фондом" не требует никаких усилий – все сделки по стратегии автоматически повторяются на счете. При этом можно в любой момент отключится от выбранной стратегии и подключить другую.