«На мечту» добавит государство. Но копить придется 15 лет
С помощью Программы долгосрочных сбережений (ПДС), которая стартовала с 1 января этого года, государство намерено поддержать россиян, которые копят деньги на что-то стоящее и важное — покупку дома, образование детей или прибавку к пенсии. Участие в этом проекте исключительно добровольное — решать, как говорится, вам, но обратить внимание на новый финансовый инструмент и изучить преимущества стоит.
Как обозначил суть программы Президент России Владимир Путин на заседании Совета по стратегическому развитию и национальным проектам, новация позволит жителям страны получить дополнительный доход и создать финансовую подушку безопасности. Главная особенность ПДС в том, что граждане копят вместе с государством.
Разобраться в новом сберегательном продукте помогли в Отделении — Национальном банке по Чувашской Республике Волго-Вятского главного управления Банка России. О том, как устроена новая программа, рассказали по видеосвязи федеральные эксперты.
Понемногу, но регулярно
По словам заместителя директора Департамента финансовой политики Минфина России Павла Шахлевича, ПДС — это надежная копилка. В нее можно откладывать понемногу, но не менее 2 тыс. рублей в год. Только в этом случае государство будет софинансировать вложения. А вот на какую сумму — зависит от дохода.
Если вы получаете в среднем зарплату до 80 тыс. рублей в месяц, то на каждый вложенный ваш рубль государство добавит один свой. Если доход от 80 тыс. до 150 тыс. рублей, пропорция будет 2 к 1. Если доход выше 150 тыс. рублей, то государство вложит свой рубль на 4 ваших рубля. Однако максимальная прибавка государства в год составит не более 36 тыс. рублей. Иными словами, чтобы получить максимум, нужно самому вложить не меньше этой суммы.
И такая помощь будет поступать в течение трех лет с момента первого платежа в программу.
Кешбэк в виде вычета
Из чего еще, кроме добровольных взносов, состоит копилка ПДС? По словам Шахлевича, в нее можно вложить личные пенсионные накопления, которые есть у тех, кто официально работал с 2002 по 2014 годы. Напомним, в то время работодатели отчисляли часть страховых взносов на индивидуальные счета будущих пенсионеров. Уточнить наличие таких средств можно в личном кабинете на портале «Госуслуги», на сайте или в отделении Социального фонда России.
Операторами сберегательного проекта выступают негосударственные пенсионные фонды (всего таких организаций 36, и половина из них уже работает по ПДС). Пока вы делаете взносы, оператор будет инвестировать эти деньги, чтобы уберечь их от инфляции и преумножить, то есть в общую копилку идет еще и инвестиционный доход.
Кроме того, участник программы вправе получить налоговый вычет на взносы до 400 тыс. рублей, то есть может вернуть часть уплаченного за год подоходного налога, добавил Павел Шахлевич. Максимальная сумма возврата составит от 52 тыс. до 60?тыс. рублей ежегодно. Кроме того, полагается вычет на инвестдоход. По желанию эти средства можно сразу направить на счет ПДС, чтобы по истечении срока накопления получить больше.
Справка «СЧ»
Участвовать в Программе долгосрочных сбережений вправе гражданин России, достигший 18 лет. По желанию он может открыть несколько счетов, причем не только для себя, но и, например, в пользу детей или другого человека. Кстати, деньги по программе наследуются. Для вступления в проект нужно заключить договор о долгосрочных сбережениях с любым из операторов ПДС.
Чтобы не тратить здесь и сейчас
Воспользоваться накопленными деньгами можно через 15 лет с момента заключения договора, либо с 55 лет для женщин и 60 лет — для мужчин. Средства распределяются в виде ежемесячных выплат (пожизненно или на срок 10 лет), либо выдаются разом, если такая возможность прописана в договоре с НПФ, разъяснил эксперт. В особых случаях, например, когда срочно требуется дорогостоящее лечение или при потере кормильца, деньги в полном объеме можно получить и раньше.
В ПДС также предусмотрено, что личные взносы человек вправе вернуть в любой момент, но государственное софинансирование, пенсионные накопления, инвестдоход снять не получится — они останутся на счете в программе до истечения 15-летнего срока действия договора, или когда человек достигнет указанного выше возраста.
Взносы под контролем
Часто, когда речь идет о заманчивых преференциях, у людей возникают сомнения — нет ли тут подвоха? (Вот если бы так работало с телефонными мошенниками.)
«Все средства по ПДС полностью прозрачны и находятся под личным контролем участника программы», — уведомил Шахлевич. Государство, по его словам, обеспечивает сохранность взносов и доходов от их инвестирования в пределах 2,8 млн рублей. Если фонд обанкротится, Агентство по страхованию вкладов вернет накопленные средства в границах этой суммы.
Центробанк контролирует негосударственные пенсионные фонды. Как рассказала директор Департамента инвестиционных финансовых посредников Банка России Ольга Шишлянникова, действуют жесткие требования, которые гарантируют сохранность и прирост денежных накоплений граждан. Эти меры направлены на то, чтобы НПФ могли обеспечить безубыточность средств в течение всего накопительного периода.
«На сегодня негосударственные пенсионные фонды показывают хорошую финансовую устойчивость, — подчеркнула Ольга Шишлянникова. — Поэтому у Банка России есть все основания полагать, что средства граждан защищены».
Как обыграть инфляцию
Но главная причина, по которой люди настороженно относятся к программе, — это инфляция. Смогут ли негосударственные пенсионные фонды защитить накопления от обесценивания?
По словам директора Департамента инвестиционных финансовых посредников, мнение о том, что НПФ не обеспечивают доходность сравнимую с ростом цен, неверно: история, когда фонды могут проигрывать по тем или иным причинам инфляции, конечно, возможна, но лишь на какое-то время.
КСТАТИ
Рассчитать примерную сумму, которую можно накопить за 15 лет, можно с помощью специального калькулятора на сайте моифинансы.рф
«На горизонте с 2017 года доходность фондов и по пенсионным накоплениям, и по резервам была сопоставима с накопленной инфляцией за тот же период. А в 2023 году средневзвешенная доходность НПФ по пенсионным накоплениям составила 9,9%, по пенсионным резервам 8,8%, при этом негосударственные пенсионные фонды обыграли инфляцию, которая за тот же период составила 7,4%», — рассказала Шишлянникова.
Также некоторые граждане опасаются, что операторы могут воспользоваться их деньгами в своих интересах. Однако негосударственные пенсионные фонды имеют собственный инвестиционный портфель и пользуются только его деньгами, заверила представитель Банка России.
Было бы что откладывать…
Программа только еще набирает обороты. Новым финансовым инструментом заинтересовались в Москве и Санкт-Петербурге. Включились в проект Свердловская область, Красноярский край, Удмуртия, Башкортостан, Татарстан и другие регионы. В Чувашии о ПДС пока знают мало. Мнения людей, успевших ознакомиться с программой — неоднозначные.
«Условия заманчивые, но придется слишком долго ждать. Вот если бы в особые случаи, когда разрешается забрать деньги, включили образование или женитьбу, я бы подумал», — высказался молодой сотрудник одного из чебоксарских предприятий Денис Петров. «Хорошо, что можно открыть несколько счетов и не только для себя. Пожалуй, познакомлюсь с программой поближе, хочется оставить для внуков стартовый капитал», — оценил выгодное финансовое предложение руководитель строительной фирмы Александр Витальевич. «Зарплата и без того небольшая. Не думаю, что смогу регулярно откладывать средства на мечту без ущерба семейному бюджету», — поделилась мнением учитель начальных классов Татьяна Михайлова.
Не исключено, что Программа долгосрочных сбережений со временем будет совершенствоваться, предлагая более выгодные условия для участников. Возможно, в будущем увеличится срок софинансирования, привлекательнее станут и налоговые «льготы». Но утверждать это наверняка пока не приходится.
МАКСИМ ФРОЛОВ,
управляющий Отделением — Национальным банком по Чувашской Республике:
«В Программе долгосрочных сбережений сошлись интересы всех сторон: для граждан — это возможность получить дополнительный доход, для государства — это источник «длинных» денег. Но каждый человек делает выбор сам. Мы исходим из того, что участие в программе добровольное. Чем инструмент хорош, так это тем, что НПФ здесь выступают в роли управляющей компании, у которой есть определенные ограничения и обязательства, достаточно консервативный перечень средств, куда можно инвестировать деньги. То есть фонды не должны приводить накопления граждан к отрицательной доходности, а вот сам человек часто по незнанию и легкомысленности может потерять сбережения. Важно, чтобы люди понимали, куда обращаться, какие НПФ представлены в нашем регионе, ведь кто-то сможет разобраться сам, а кому-то понадобится помощь консультанта».
ПАВЕЛ ШАХЛЕВИЧ,
заместитель директора Департамента финансовой политики Минфина России:
«Основная цель ПДС на государственном уровне — развитие культуры долгосрочных сбережений на свои глобальные цели. Например, такие как покупка жилья или дачи, образование детей, крупный ремонт. Какой делать взнос — вы выбираете сами, и суммы, и периодичность. Мы просто советуем отчислять пусть небольшие деньги, но регулярно. На первых порах это незаметные средства, но за 15 лет можно накопить значительный капитал».
СЕРГЕЙ БЕЛЯКОВ,
президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов:
«Программа долгосрочных сбережений позволяет решить финансовые проблемы граждан. Ключевой фактор — это то, что вы можете финансово обеспечить свое личное качество жизни без всякого риска. Второй важный момент — получение финансовой поддержки государства, которая существенно снизит нагрузку на бюджет домохозяйства».