Семейная ипотека под замок: с 1 февраля 2026 года семьи смогут оформить только один льготный кредит
С 1 февраля 2026 года в России вступают в силу существенные изменения в программе семейной ипотеки: Минфин и ДОМ.РФ вводят новые ограничения, призванные закрыть лазейки, которыми некоторые семьи пользовались для получения двух льготных кредитов.
Отныне одна семья — один кредит, и это правило станет обязательным для всех участников госпрограммы.
Согласно новым правилам, оформление двух отдельных ипотек на супругов больше невозможно. Даже если муж и жена формально соответствовали условиям программы (например, у них родился второй или последующий ребёнок в 2018–2025 годах), с февраля 2026 года они смогут претендовать лишь на единый льготный займ — независимо от количества детей, региона проживания или дохода.
Кроме того, супруги автоматически становятся созаёмщиками по такому кредиту. Это означает, что оба супруга несут солидарную ответственность по обязательствам, а банк будет оценивать их совокупный доход и кредитную историю.
Зачем это нужно?
Официальная цель изменений — вернуть программу к её изначальной миссии: обеспечение жильём семей с детьми, а не стимулирование инвестиционной активности.
Как пояснили в ДОМ.РФ, за последние годы были зафиксированы случаи, когда семьи оформляли два кредита под 6% годовых, покупали две квартиры, а одну сдавали в аренду или перепродавали. При этом стоимость недвижимости в отдельных регионах продолжала расти, а бюджет нес потери из-за субсидирования ставок.
«Программа семейной ипотеки — социальный инструмент, а не финансовая схема», — подчеркнули в ведомстве.
Что остаётся без изменений?
Льготная ставка — до 6% годовых (в Дальневосточном федеральном округе — до 5%);
Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для остальных регионов;
Требование к рождению ребёнка — второй или последующий ребёнок должен быть рождён (или усыновлён) в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2025 года;
Возможность рефинансирования действующей ипотеки по льготной ставке.
Что делать тем, кто уже получил два кредита?
Новые правила не имеют обратной силы. Семьи, оформившие две ипотеки до 1 февраля 2026 года, сохраняют право на льготное финансирование по обоим договорам. Однако всем, кто планирует подавать заявку в новом году, стоит учитывать: одна семья — один шанс.
Изменения в семейной ипотеке — часть более широкой тенденции: государство усиливает контроль над целевым использованием бюджетных субсидий. На фоне роста госдолга и сокращения фискального пространства каждая льгота теперь должна быть «привязана к цели».
Для большинства семей это не станет препятствием — они и так покупают одну квартиру. Но для тех, кто видел в программе возможность двойной выгоды, эпоха заканчивается.
С 1 февраля 2026 года семейная ипотека снова станет тем, чем была задумана: помощью, а не возможностью.