Банковские вклады: забрать нельзя оставить
В нынешней непростой экономической ситуации многих граждан России волнует вопрос, что будет с их вкладами в банках. Стоит ли забирать кровные денежки или же лучше продолжать их хранить во избежание инфляции.
Между тем, ответить на этот вопрос затрудняются даже специалисты в банковской сфере. Все дело в политике Центробанка, который сначала увеличил ключевую ставку до 20%, а затем также резко ее снизил.
Эксперты утверждают, что не стоит ожидать, что процентные ставки по вкладам будут увеличиваться. Более того, они предрекают их уменьшение вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ. Банк России не может долго держать высокую ключевую ставку, так как это вредит экономике страны. Ипотека сильно подорожала, застройщики не могут реализовать свои объекты, бизнес не может себе позволить дорогие кредиты.
Таким образом, сейчас нет поводов для увеличения ключевой ставки и, соответственно, ставок по вкладам. Более того, эксперты полагают, что ключевая ставка будет постепенно снижаться к концу 2022 года. И именно постепенно, а не резко, как это было последние 3 раза.
Соответственно, если рассматривать, что будет с процентами по вкладам, они также будут постепенно снижаться. Максимальные ставки по вкладам будут находиться примерно на 1% ниже, чем существующая ключевая ставка.
Впрочем, если возникнут серьезные внешние факторы, Центробанк может снова увеличить ключевую ставку, тогда и проценты по вкладам станут выше. Но сейчас данный сценарий выглядит нереалистичным.
Максимальная ставка по вкладам составляет 13-14% годовых. И это с учетом того, что речь о классическом вкладе без пополнения и снятия. По программам с дополнительными опциями доходность составляет в среднем 10-11% годовых.
После повышения ключевой ставки и увеличения доходности по рублевым вкладам произошли и изменения с валютными депозитными счетами. Ставки с 0,1-0,25% выросли до 1-2% годовых, это очень существенное изменение.
Но после того как ситуация стабилизировалась, Центробанк начал снижение ключевой ставки, проценты по депозитам в евро и долларах стали резко сокращаться. Большинство банков вернулись к прежним 0,1-0,25%. Но если вы уже успели заключить договор под 1-2%, они и будут действовать до конца срока.
С накопительными счетами происходит все то же, что и с вкладами. В период действия КС в 20% банки установили предельно высокие ставки по накопительным счетам, так как они были для них более экономически выгодными и безопасными. Доходность доходила до 23-25, многие граждане предпочитали вкладам накопительные счета.
Но сейчас, когда ситуация стабилизируется, банки возвращаются к прежним условиям, они снижают ставки по накопительным счетам и делают их ниже, чем по классическим вкладам. К концу 2022 года можно ожидать, что доходность по накопительным счетам опустится до 8-9%.
В случае с накопительными счетами банки меняют ставки по своему усмотрению, изменения касаются всех ранее открытых счетов. Если вы открыли НС под 23%, а банк решил снизить доход до 12%, ваша прибыль уменьшится автоматически.
Если до конца февраля 2022 года оптимально было открывать вклады на 1 год, то сейчас лучшим периодом стали три месяца. Это связано с нестабильной экономической ситуацией и ожиданием банками того, что Центробанк снизит ключевую ставку.
В итоге высокая доходность в 20-25% давалась банками только при размещении средств на 3 месяца. Они понимали, что ключевая ставка вскоре будет снижена, поэтому устанавливать такой доход на длительный срок было нецелесообразно. На вторую половину 2022 года ситуация со сроками размещения будет другой. Уже сейчас банки стали предлагать примерно идентичную доходность на 3 и 6 месяцев.
Скорее всего, к концу года лучшие условия будут даваться при сроке в 6 месяцев. И также банки сделают выше доход при размещении средств на 8 месяцев. Периоды в 1 год и более будут дешевыми, так как о стабильности все равно речи нет, а банки не пожелают рисковать.
Вопросы о том, что будет со вкладами после санкций, чаще всего задают граждане, которые переживают за сохранность своих средств. В феврале-марте россияне в панике закрывали вклады и счета, но сейчас ситуация стабилизировалась, люди понесли свои деньги обратно в банк.
В текущей ситуации нет повода переживать за свои средства на вкладах. И нет никаких предпосылок к тому, что деньги пропадут. Большая часть средств россиян хранится в банках, попавших под санкции. Но все они стабильно работают, для простых клиентов ничего не поменялось.
Правительство РФ и Центробанк оказывают всесторонние меры поддержки кредитным учреждениям, попавшим под санкции. Это банки, которые являются государственными или системно-значимыми. В них будут вкладывать деньги для поддержания работы в любой ситуации.
Не стоит и забывать и о системе страхования вкладов. Все средства конкретного вкладчика до 1,4 млн рублей в одном банке застрахованы. Если с банком что-то случается, АСВ оперативно выплачивает возмещение.
Таким образом, россиянам не стоит впадать в панику и опасаться за сохранность своих вкладов. Тем более, что в кризисные времена паника является плохим советчиком при принятии финансовых решений.