«Цифры нисколько не удивляют». Кредитная петля тянет россиян в долговую яму
Исследование базируется на результатах общенационального опроса, проведенного Центробанком в 2024 году и охватившего 6 тысяч домохозяйств в 38 населенных пунктах.
По сведениям регулятора, средняя сумма долга у российских домохозяйств при покупке недвижимости в 2024 году выросла за два года с 1,5 млн до 2,05 млн рублей, а по автокредитам – с 459 тысяч до 739 тысяч рублей. Задолженность по потребкредитам и микрозаймам увеличилась с 271 тысячи до 349 тысяч рублей, по кредитным картам – с 54 тысяч до 70 тысяч рублей, а перед частными лицами – с 52 тысяч до 69 тысяч рублей. В совокупности опрошенные граждане задолжали кредиторам в среднем 788 тысяч рублей, почти на 45% больше, чем в 2022 году.
Эксперты отмечают, что долговая нагрузка населения в целом стала больше, и Банк России неоднократно указывал на связанные с этим риски. Но с учетом позитивной динамики (в частности, количество людей, у которых долг превышает 50% от дохода, сократилось в прошлом году на 4%) эти риски некритичны.
Стоит отметить и то, что сегодня россиянам сложнее получить кредит в банках, так как произойдет повышение надбавок по кредитам, обеспеченным залогом транспортного средства. Это значит, что получить такие займы будет сложнее.
В первую очередь надбавки распространяются на заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), у которых на погашение ежемесячных платежей уходит более 50–80% от ежемесячного дохода. Сейчас банки не выдают даже кредитные карты, если долговая нагрузка превышает 80%.
С учетом установленных лимитов, чтобы получить кредит или ипотеку, долговая нагрузка должна быть ниже 50%. При этом даже при оптимальной нагрузке в 30–40% могут отказать в выдаче, так как с 1 сентября ЦБ ввел ограничения на предоставление необеспеченных кредитных продуктов даже для заемщиков с низким ПДН.
Надбавки к коэффициентам — это дополнительные суммы к стандартным коэффициентам риска, которые помогут банкам лучше защититься в случае, когда есть высокие риски. Это делает кредиты менее доступными.
Для необеспеченных потребительских кредитов, особенно тех, где показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 50%, введены более высокие надбавки. Это касается и автокредитов, в особенности при ПДН более 50%, — такие займы считаются более рискованными.
Повышение надбавок ведёт к увеличению процентной ставки по этим кредитам, что делает займы менее доступными для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой.