Кредиты, карты с кэшбэком, сплиты: как это работает и какие есть подвохи?
Согласно данным опроса ВЦИОМ, у 46% российских семей взяты кредиты. Рост кредитной активности в 2023 году фиксируют и банки. Магазины всё чаще предлагают расплатиться по сплитам, не забыта и рассрочка. 78.ru разбирался, как это работает.
Наблюдать за кредитным поведением россиян ВЦИОМ начал с 2009 года. Тогда доля семей с кредитами оценивалась в 26%.
За прошедшее десятилетие кредитная активность населения увеличилась в 1,5 раза. Сейчас кредиты есть у 46% семей.
По данным банка ВТБ, только в первом квартале 2023-го число выдач розничных кредитов в Петербурге и Ленобласти выросло на 23% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Горожане и жители 47-го региона взяли в долг почти 40000 000 000 рублей.
При этом весной банковская структура запустила кредиты на малые суммы до 30 000 рублей.
Отмечают увеличение объёмов кредитования петербуржцев и в банке «Открытие».
И если в отношении кредитов многие понимают, что за пользование деньгами берётся процент и иногда в займе могут отказать по причинам, которые практически не объясняют, то те же общедоступные сплиты остаются для многих экзотическим продуктом.
Почему деньги не дали?
Отказать в очередном крупном кредите (ипотека, автокредит) или даже маленьком, ради которого оформляют, в основном, кредитные карты, могут из-за так называемой процентной нагрузки.
Как поясняет пресс-секретарь банка «Открытие» по СЗФО Иван Макаров, традиционно считается, что совокупный объём ежемесячных кредитных обязательств не должен превышать 40% от дохода либо самого клиента, либо его семьи. При превышении показателя клиент попадает в «стоп-лист».
— Некоторые банки допускают увеличение этого порога до 50%, а иногда и до 60%. Но это, как правило, касается ситуаций, когда совокупные семейные доходы в абсолютной величине значимо отличаются от среднего уровня дохода петербуржцев. И, скажем, превышают полмиллиона рублей в месяц.
Впрочем, в последнее время банки ужесточили свои требования и стараются придерживаться консервативной кредитной политики, — поясняет он.
Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Александр Шепелев также напоминает о долговой нагрузке в несколько других терминах.
— Решение по выдаче кредита редко зависит именно от количества уже выданных вам займов. Получили ли вы 100 кредитов по 200 рублей или 2 кредита по 1 млн — это редко играет решающую роль. Как правило, оценивается только ваша общая кредитная нагрузка, в свою очередь, зависящая от стратегии риска самого банка.
Если по кредиту, который вы рассматриваете, процентная ставка выше, чем у конкурентов, то нагрузка кредитов на вас может составлять до 70% от ваших доходов и нередко это устроит банк.
В банках же с более низкими процентами по займам, такая нагрузка может стать препятствием в получении вами кредита, — отмечает эксперт.
Аналитик «Цифра брокер» Даниил Болотских указывает на то, что банкам важна платёжная дисциплина клиентов.
В чём подвохи кредитов для клиентов и банков?
По словам Александра Шепелева, чаще всего при обсуждении условий кредита некоторые пропускают вопрос страховки. В большинстве случаев это включённое в стоимость обслуживания займа страхование жизни.
Фото: pexels.com
— Если причины её наличия для банка более чем очевидны, подумайте, насколько с учётом такой услуги, остаётся выгодным само предложение. Если мы говорим про покупку потребительских товаров, то это может быть и страховка на сам товар — если сломается, — поясняет он.
Для многих выглядит привлекательной идея и с использованием кредитных карт с беспроцентным периодом, когда можно долго покупать в долг, а потом расплачиваться.
Как отмечают собеседники, такая практика становится обоюдоострой проблемой, как для россиян, так и банков. Дело в том, что некоторые разбалованные «халявой» кардинально входят во вкус и со временем перестают следить за «дедлайном». А тогда по таким картам начинают начислять уже гораздо более солидные проценты, чем изначально заявленные условия. Пишется всё это, как правило, в договорах мелким шрифтом и в конце.
Для банков это плохая история, потому что растёт просроченная задолженность.
Подвохи карт с кэшбэком
Популярны у петербуржцев, как и россиян, банковские карты с кэшбэком.
Как отмечает Иван Макаров, возврат средств варьируется в зависимости от категории покупки. Это может быть и 1%, и 5%, и даже 10%. При этом, конечно, существуют определённые ежемесячные лимиты по возврату денежных средств. Например, не больше 15 000.
— Однако всё равно некоторые клиенты используют программы кэшбэка для извлечения дополнительного дохода и для этого заводят себе разные карты для разных категорий покупок. И одной, скажем, оплачивают бензин, а другой — покупки в гипермаркете.
На рынке даже фиксировались случаи, когда отдельным таким клиентам их банки блокировали кредитные карты или резко снижали по ним кредитный лимит, мотивируя это именно тем, что покупки по кредиткам осуществляются исключительно в категории с бонусной величиной кэшбэка, — подчеркнул он.
Фото: pexels.com
Участники рынка подтверждают: банки имеют право по своим основаниям заблокировать карту или уменьшить лимит. Оно закреплено тем же мелким почерком в договорах, которые мало кто читает.
Старая добрая рассрочка и относительно новый сплит
С термином «рассрочка» хорошо знакомы все, но и здесь теперь имеются свои нюансы.
Как отмечают в «БКС Мир инвестиций», например, иногда при покупке по такому механизму необходимо будет приобрести «допы».
— Скажем, при покупке телефона нужно ещё приобрести чехол, зарядку или что-то ещё, чтобы эту рассрочку получить в принципе.
Бывает, что такие условия вообще не прописаны в условиях кредита, и являются просто придуманными продавцами, чтобы получить бонус или выполнить требования руководства.
Есть ещё один нюанс «мелким подчерком». Иногда рассрочка предоставляется именно на первую покупку, и при повторных трансакциях она просто слетает. Например, вы купили на полученную сумму телевизор и холодильник, и оформили на них рассрочку. Но как только вы купите ещё и утюг, рассрочка на первые два товара автоматически перестанет работать, — обращает внимание Александр Шепелев.
Даниил Болотских подчёркивает, что сплит же или рассрочку предоставляет сам продавец: магазин или маркетплейс, поскольку он заинтересован в росте товарооборота. В то же время, сплиты всё равно предоставляет банк, который находится в экосистеме маркетплейса, как, например, «Озон банк».
Среди плюсов сплитов и рассрочки эксперт называет возможность приобрести вещь, которую потребитель не всегда сразу может позволить себе купить. Например, мебель, авиабилеты, тур в какую-то страну или дорогой смартфон.
Фото: pexels.com
Во-вторых, это дает возможность пользоваться беспроцентным периодом, без комиссий и переплаты, не отвлекая средства из личного бюджета.
В-третьих, в отличие от кредитов, здесь не предъявляются какие-то жёсткие требования, как к банковским заёмщикам.
Минусами этих инструментов можно назвать, пожалуй, лишь то, что рассрочка и сплиты, как правило, даются на очень небольшие сроки в отличие от тех же банковских кредитов.