С повышением Центробанком ключевой процентной ставки, наблюдается возрождение интереса к особой стратегии начисления процентов по вкладам, известной как «лестничный» метод. В этой схеме особое внимание в рекламных кампаниях уделяется наивысшим ставкам, применяемым лишь на короткий промежуток времени - обычно в самом начале или в конце срока вклада. Несколько банков приняли такой подход, хотя их было не так много. Применение «лестничных» вкладов, в основном, рассматривается как маркетинговая стратегия для привлечения новых клиентов. Чтобы воспользоваться максимальной процентной ставкой на начальном этапе вложения, необходимо сохранять депозит в течение определенного срока, обычно не менее полугода. Однако в результате, общая выгода от такого вклада за весь период может оказаться сопоставимой со средним уровнем по рынку или даже ниже. Например, в начальный период, который охватывает первые 50 дней, процент может составлять 25%, после чего он снижается до 19% и далее до 17% годовых на промежутке с 101 по 250 день. Таким образом, в первые месяцы годовая ставка обычно выше, достигая порой 25%, но этот высокий процент применяется лишь в определенные временные рамки, например, с 121 по 180 день, а в остальное время ставка снижается до 20-21%. Имеются и иные предложения на рынке, где ставка может начинаться с 27% годовых, однако такие условия предусмотрены лишь для конкретного периода - с 311 по 400 день. В промежутках до и после этого времени ставка будет постепенно увеличиваться с 20 до 22%. Эта гибкая система процентных ставок позволяет банкам привлекать клиентов с различными финансовыми потребностями и планами. Начиная с октября 2022 года, закон обязывает банки публично объявлять информацию о минимальной гарантированной ставке по депозитам. Эти данные должны быть легко доступны на главной странице договора о вкладе, на сайте банка, в его мобильном приложении, а также во всех сервисных точках. По аналогии с полным раскрытием стоимости кредита, МГС требует, чтобы эти данные были выделены в специальной рамке и напечатаны легко читаемым шрифтом. Чтобы открыть онлайн-вклад, необходимо, чтобы клиент был заранее ознакомлен с процентной ставкой, которая является гарантом получения ожидаемого дохода при условии, что средства не будут изъяты до истечения срока вклада, независимо от других обстоятельств. Это, вместе с таблицей условий вклада, облегчает процесс выбора для клиента и улучшает понимание маркетинговых предложений от разных банков. В случае выявления нарушений или недопустимых практик в области раскрытия информации, регулятор имеет полномочия принять соответствующие меры. «Банки часто применяют метод выставления различных процентных ставок по депозитам, чтобы привлечь больше клиентов. Эта стратегия набирает популярность из-за определенных условий на рынке и существующих процентных ставок. Пока в процессе нет манипуляции выбором клиента (когда ему предлагают продукт, который он не хотел), нет необходимости вводить дополнительные меры регулирования для таких предложений. Как и прежде, интерес к лестничным вкладам остается умеренным, ведь вкладчики внимательно изучают условия. Однако, если начнется волна общественных нареканий на такие маркетинговые стратегии, может возникнуть необходимость в их нормативном регулировании», – комментирует Мухорьянова Оксана, эксперт Ставропольского филиала Президентской Академии.
