Как выйти из дорогой частной медицинской страховки: правовые нюансы
Нередко те, кто ранее оформил частную медицинскую страховку, хотят выйти из нее, чтобы сэкономить высокие затраты. Существуют некоторые приемы, с помощью которых наемные сотрудники, самозанятые, семьи и пенсионеры могут вернуться к более дешевой государственной медицинской страховке.
Наемные работники
Для перехода на обязательное медицинское страхование наемные работники должны подлежать обязательному страхованию. Для этого есть два важных условия: Возраст до 55 лет. Доход не должен превышать предел в €62 250 брутто в год. Для сотрудников, у которых 31 декабря 2002 г. уже было частное медицинское страхование, нижний предел годового дохода в настоящее время составляет €56 250. Это означает, что сотрудники, которые старше по возрасту или зарабатывают больше указанного предела, не могут изменить тип страховки.
Совет: чтобы перейти на обязательное медицинское страхование, будет также достаточно, если ваша годовая зарплата упадет ниже указанного предела. Поэтому спросите у работодателя, имеете ли вы право на временное соглашение о неполном рабочем дне и можете ли вы сократить рабочее время до такой степени, чтобы ваша зарплата упала ниже указанного предела.
Работодатель может предложить сотруднику так называемый накопительный счет сверхурочного рабочего времени (Arbeitszeitkonto), на который вы можете зачислять выполненную работу на будущее. Это еще один способ уменьшить вашу зарплату и сменить страховку. Как вариант, можно оформить «творческий отпуск» (Sabatt-Jahr).
Уменьшить заработную плату можно через так называемую отсроченную компенсацию (Entgeltumwandlung) – т.е. переводить часть дохода в пенсионную схему компании. В настоящее время передал перевода составляет €3216 в год.
Самозанятые
Чтобы иметь возможность сменить страховку, сначала должен произойти случай, который позволил бы перейти на обязательное страхование. Например, можно подписать трудовой договор, отказавшись от самостоятельной занятости или работать неполный рабочий день. Внимание: возрастной предел составляет 55 лет.
Если самозанятый решит перейти на неполный рабочий день для смены страховки, у него не должно быть сотрудников с заработком выше €450 в месяц.
Как наемный работник, вы должны зарабатывать как минимум столько же, сколько зарабатывали на самостоятельной занятости. Если прибыль превышает заработную плату более чем на 20%, больничная касса моет отказать в смене страховки, посчитав самозанятость боле выгодным вариантом.
В любом случае, ежемесячный доход в качестве наемного работника должен превышать лимита в €1592,50, а рабочее время должно составлять более 20 часов в неделю. Сменив таким образом частню медицинскую страховку на обязательную, позже можно снова работать как самозанятое лицо на полную ставку.
Семьи
Если у вашего супруга или зарегистрированного спутника жизни есть государственная медицинская страховка, вы можете быть членом его больничной кассы. Однако, в данном случае нельзя быть самозанятым. Здесь также нет возрастных ограничений, а ваш общий доход не должен превышать применимый максимальный предел.
Пенсионеры
Даже пенсионер, уменьшивший размер пенсии на определенный срок, может перейти на семейное страхование супруга (Familienversicherung). Это возможно с так называемой «гибкой» пенсия (Flexi-Rente), размер которой можно регулировать. За дополнительной информацией обращайтесь к своему пенсионному консультанту.
В общем, законодатель усложняет условия медицинского страхования для более старших людей. Тем не менее, частное медицинское страхование часто остается доступным и для пожилых людей из-за сокращения списка многих тарифных опций.
Другие
Получатель пособия по безработице первого уровня (Arbeitslosengeld I), автоматически обязан оформить обязательное медицинское страхование.
Сменить страховку можно и через другую страну ЕС. Для этого необходимо стать членом обязательного медицинского страхования в другой стране ЕС. Чтобы затем присоединиться к немецкому обязательному медицинскому страхованию необходимо предоставить подтверждение о членстве в иностранной медицинской страховой компании. Здесь также нет возрастных ограничений.
Общее правило: прежде чем менять страховку нужно обязательно проконсультироваться у специалиста. Часто бывает достаточно изменить тариф в рамках частной медицинской страховки. Большинство потребительских центров предлагают такие консультации.