Ставки по вкладам падают – как вложить деньги под 20%

В июне у многих россиян закончатся трехмесячные вклады, открытые под высокие проценты. Банки больше не предлагают депозиты под 25%. Другие возможности выгодно вложиться тоже исчезли. Доллар дешевеет, а на фондовом рынке штормит. Посмотрим, помогут ли накопительные счета сохранить деньги и заработать до 20%.

В июне у многих россиян закончатся по сроку трехмесячные вклады, открытые под высокие мартовские проценты. Банки больше не предлагают депозиты под 25%. Другие возможности выгодно вложиться тоже исчезли. Доллар дешевеет, а на фондовом рынке по-прежнему штормит. Посмотрим, помогут ли накопительные счета сохранить деньги и заработать до 20% без риска.

 ^{На накопительном счёте каждая копеечка на работе в банке и всегда под рукой. Фото «Выберу.ру»}

Накопительные счета – фавориты доходности

Вопрос людей: «Куда вложить деньги, если ставки в банках больше не радуют», — вполне понятен. Меньше чем за месяц кредитные организации сократили депозитные проценты почти вдвое. Теперь даже по коротким вкладам невозможно заработать больше 12%. Зато накопительные счета вновь опережают вклады в гонке сберегательных процентов.  

Так, до 20% сейчас можно заработать по накопительному счёту. Альфа-Банк предложил ставку выше инфляции новым и зарплатным клиентам. По «Альфа-Счёту» в первые 4 месяца банк заплатит проценты с приветственной надбавкой. Но есть дополнительное условие:

Чтобы получить повышенную ставку, подать заявление и открыть накопительный счёт нужно до 31 мая. Стать зарплатным клиентом Альфа-Банка можно самостоятельно: например, подать заявление в бухгалтерию работодателя на перевод зарплаты в Альфа-Банк. Если Альфа-Счёт уже есть, можно открыть новый и всё равно получить 20% — на 2 месяца

Правда, 20% вы сможете получить, если будете расплачиваться картой банка за покупки и тратить не меньше 10 тыс. рублей. Иначе ставка по накопительному счёту будет всего 4%. Впрочем, если вы получаете зарплату на карту, например, в размере 50 тыс. рублей и тратите из них 10 тыс. рублей, то на накопительный счёт можно перевести оставшиеся 40 тыс. рублей.

Расчёты с депозитным калькулятором «Выберу.ру» показывают, что за месяц по ставке 20% вы заработаете 679 рублей, если не будете тратить деньги с накопительного счёта.

^{Рассчёт дохода по «Альфа-Счёту» за 1 месяц. Фото «Выберу.ру»}

Разумеется, доход будет выше, если вы переведете на накопительный счёт больше денег и не только зарплату, но и сбережения, а потратите по карте только 10 тыс. рублей. Так как высокую ставку банк предлагает на 4 месяца, то средняя квартальная доходность накопительного Альфа-Счета — 20%. Именно этот сберегательный продукт стал лидером нового рейтинга Лучшие накопительные счета, составленного аналитиками «Выберу.ру» в мае.

А какие проценты у конкурентов?

Лидер топовой десятки Альфа-Банк оторвался от других участников на 2%-5%. В условиях его конкурентов нет приветственных надбавок по ставке, например, только для новых или зарплатных клиентов. Но в целом доходность выше вкладов получат все владельцы накопительных счетов. 

При выборе наиболее выгодного накопительного счёта вам обязательно нужно понимать, как банк начисляет проценты на остаток денег. Большинство участников рейтинга «Выберу.ру» берут в расчёт дохода по накопительному счёту ежедневную сумму остатка, что выгоднее людям.

Но у банков есть и второй способ. Он приносит меньший доход, потому что проценты начисляются на минимальный за месяц остаток денег на счёте.

Допустим, на накопительный счёт вы перечислили зарплату — 50 тыс. рублей. В течение месяца — ежедневно тратили по 1 тыс. рублей: накопительный счёт позволяет снимать деньги и дополнительно пополнять. В итоге у вас на счёте осталось 20 тыс. рублей, на которые банк и начислит проценты по схеме «на минимальный остаток».

Если бы проценты начислялись ежедневно или «по-среднему», ваш доход был бы выше. Ведь в расчёт процентов банк брал бы сумму на счёте, которая оставалась каждый день, а не минимальную за месяц. В нашем примере средняя сумма для ежедневного начисления процентов — 35 тыс. рублей (50 тыс. рублей в начале месяца + 20 тыс. рублей остаток / 2). А значит, вы получите доход выше на 75%.

^{Как любой продукт банка накопительный счёт имеет свои «звёздочки». Фото «Выберу.ру»}

Копилка с сюрпризом

Хитрость банков в начислении процентов не единственный подводный камень популярных у россиян накопительных счетов. Ещё одна проблема для любого, кто хочет заработать побольше — ставку по накопительному счёту банк может изменить в любой день. В этом принципиальное отличие накопительных счетов от вкладов, проценты по которым будут неизменны на весь срок хранения денег.

По закону банки должны заранее сообщать вкладчикам о предстоящем изменении накопительных процентов. На практике кредитные организации публикуют новые тарифы на своих сайтах за несколько дней до снижения. В результате для многих людей потеря дохода оказывается неприятным сюрпризом.

Сейчас на сайтах многих кредитных организаций сказано, что условия по накопительным счетам действуют до 31 мая. Не исключено, что с 1 июня ставки уменьшатся. Экономисты сходятся в прогнозах о дальнейшем снижении ключевой ставки ЦБ РФ на заседании 10 июня, что напрямую скажется на доходности накопительных счётов.